Недержавна пенсія: можливість забезпеченої старості

Хто з нас не думав про пенсію? В ідеалі - це час, коли людина може вдосталь відпочити та насолодитися життям, вільним від роботи. Певна річ, для такого життя потрібні гроші. Українські реалії показують, що на державне забезпечення пенсії розраховувати не варто. Та й європейські пенсіонери подорожують світом не за рахунок країни.

Такі можливості дає система недержавних пенсійних фондів (НПФ), що існує не лише за кордоном, а й в Україні. Суть НПФ у тому, що люди не просто відкладають гроші, як у банк на депозит, а цими грошима управляють професіонали. Їхнє завдання - не дати грошам клієнтів знецінитися та заробити якийсь відсоток.

Як працює НПФ

Недержавний пенсійний фонд - це неприбуткова організація, що існує для накопичення пенсійних внесків на користь учасників НПФ, отримання інвестиційного доходу та здійснення пенсійних виплат учасникам.

В одній зв'язці з НПФ працюють ще кілька організацій - адміністратор НПФ, банк-зберігач і компанія з управління активами (КУА)

В одній зв'язці з НПФ працюють ще кілька організацій - адміністратор НПФ, банк-зберігач і компанія з управління активами (КУА). Для кожного визначена своя роль, в результаті чого гарантується безпека вкладів і їх управління (див. графік).

Так, адміністратор виконує всю паперову роботу - укладення та ведення пенсійних контрактів, облік пенсійних внесків, нарахування доходу, розрахунок виплат тощо. Банк забезпечує розрахунково-касове обслуговування та контролює КУА. Компанія з управління активами безпосередньо управляє грошима фонду, вкладаючи їх у різні інвестиційні інструменти.

Важливо розуміти, що вкладати гроші куди-небудь КУА не може. Її дії строго регламентовані Законом "Про недержавне пенсійне забезпечення". Згідно з документом, кошти фонду повинні бути диверсифіковані. Іншими словами, управляючому не можна покласти всі гроші в банк на депозит або купити сумнівні акції (див. табл.). Із таким консервативним підходом до інвестування навряд чи можна очікувати надзвичайного доходу, зате можливість "прогоріти" на ризикових операціях зводиться до мінімуму.

Джерело: ЗУ "Про недержавне пенсійне забезпечення"

Клієнт завжди може дізнатися, скільки заробив його фонд. Законодавством передбачено, що не рідше разу на місяць адміністратор розраховує дохід НПФ. Порядні управляючі викладають інформацію про дохідність і активи фонду на офіційному сайті. Якщо доступ до інтернету обмежений, цю інформацію завжди можна отримати в адміністратора.

Скільки та як часто треба вкладати в НПФ?

Закон визначає мінімальний одноразовий внесок у НПФ - це 10% від мінімальної заробітної плати. На сьогодні вона становить 941 грн., тож платіж буде не менше 94,1 грн.

При виборі договору клієнту пропонується визначити і частоту внесків. Вкладник може взяти програму, що не передбачає графіку платежів. Іншими словами, робити внески тоді, коли захоче - чи то раз на місяць, чи то раз на рік.

[page]

Безперечно, за послуги управління, адміністрування та зберігання треба платити. На сьогодні розцінки на послуги зберігача, адміністратора та КУА обмежені на законодавчому рівні. Плата за ці послуги розподіляється між усіма вкладниками.

Так, послуги зберігача оцінені сумою, що не перевищує 0,5% середньорічної вартості активів НПФ. Вартість послуг адміністратора - щонайбільше 6% від суми пенсійних внесків, сплачених на користь усіх учасників фонду протягом року. Послуги КУА коштуватимуть до 4,2% річних від середньоарифметичного значення вартості чистих активів, що перебувають в управлінні.

"У середньому по ринку розцінки встановлюються вдвічі нижчі від верхньої планки", - розповідає директор ІК "Адамант Інвестментс" Наталія Казначеєва.

Утім, у зв'язку з наближенням пенсійної реформи та популяризації НПФ, тарифи поступово знижуватимуться.

"Зараз найбільш очевидними є передумови до зниження тарифів для завоювання суттєвої частки ринку", - додає Наталія Казначеєва.

Вкладник у будь-який час може перевести свої гроші з одного фонду в інший, якщо його, наприклад, не влаштовує дохідність

Варто зазначити, що будь-який НПФ не має права гарантувати дохідність, але приблизний розрахунок можна провести на підставі діяльності минулих років.

Приміром, НПФ "Соціальний стандарт" під управлінням "Кінто" за минулий рік заробив майже 20%, а середньорічний показник фонду становить 16% (працює з 2005 року).

При виборі фонду фахівці радять звертати увагу не лише на його дохідність.

"Щоб бути впевненим у цілісності своїх пенсійних внесків, вкладнику слід звернути увагу на такі чинники: надійність банку-зберігача та адміністратора, успішний досвід роботи КУА та результати діяльності НПФ щонайменше за кілька років", - говорить управляючий портфелем акцій КУА "Спарта" Кирило Пелех.

Після вибору фонду потенційний вкладник йде в офіс адміністратора оформляти договір. Для цього потрібен паспорт та ідентифікаційний код.

"Здебільшого оформлення договору займає 30-40 хвилин", - розповідає інвестиційний управляючий, член ради директорів компанії Concorde Capital Григорій Пелех.

Закон на боці вкладника

Експерти стверджують, що закон максимально захищає учасника НПФ від неприємностей. Так, один із найважливіших моментів - вкладник у будь-який час може перевести свої гроші з одного фонду в інший, якщо його, наприклад, не влаштовує дохідність. Сам же НПФ як неприбуткова організація не може збанкрутувати.

Процес переходу в інший фонд - нескладна процедура.
"У загальних рисах порядок переведення коштів з одного НПФ в інший має такий вигляд: 1. Треба укласти пенсійний контракт з адміністратором нового фонду; 2. Подати заявку на переведення та копію контракту з новим НПФ адміністратору старого фонду. Протягом 5 робочих днів адміністратор колишнього НПФ переводить кошти в новий НПФ ", - говорить директор КУА-АПФ" Трійка Діалог Україна "Олександр Панченко.

Переведення грошей коштуватиме щонайбільше 50 грн. (Сума, передбачена законодавством).

Пенсію вибираємо самі

Процес отримання пенсії клієнт також вибирає самостійно.

По-перше, початок виплат може починатися на 10 років раніше від офіційного пенсійного віку або на 10 років пізніше - все залежить від бажання вкладника.

По-друге, схему виплат пенсії учасник визначає за власним бажанням.

Перший варіант - довічна пенсія. Вона виплачується пенсіонерові страховою організацією після того, як уся сума пенсії переводиться в СК й укладається договір страхування довічної пенсії. Розрахунок щомісячної пенсії залежатиме від накопичених коштів.

Другий варіант - пенсія на визначений термін, вибраний учасником фонду. Якщо клієнт ясновидець і точно знає, скільки років він "відгуляє" на пенсії, тоді це дуже вдалий варіант.

Головна відмінність накопичення через НПФ від банків або інститутів спільного інвестування в тому, що "витягнути" гроші з системи до настання пенсійного віку

Мабуть, головна відмінність накопичення через НПФ від банків або інститутів спільного інвестування в тому, що "витягнути" гроші з системи до настання пенсійного віку (державний пенсійний вік мінус 10 років) можна лише у надзвичайних ситуаціях. Усі вони перераховані в законі: критичний стан здоров'я, інвалідність або виїзд на постійне місце проживання до іншої країни. У разі смерті учасника фонду сума накопичень також повертається, але вже спадкоємцям.

В очікуванні реформи

В Україні склалася доволі кумедна ситуація - другий рівень пенсійної системи планують ввести в 2012 році, а третій рівень (НПФ) вже давно працює. По суті, якщо уряд доведе до логічного кінця обіцяні реформи, то з наступного року роботодавець буде зобов'язаний відраховувати певний відсоток із зарплати на персональний пенсійний рахунок, який також можна відкрити в недержавному фонді.

У виграші залишаться як працівники, так і фонди. Для співробітника "плюс" у тому, що він не просто "відкладатиме" гроші на старість, а й отримуватиме інвестиційний дохід. А для НПФ - значний притік коштів.

"Згідно з оцінками, у 2012 році за рахунок другого рівня в накопичувальні фонди надійде близько 3 млрд. грн.", - зазначає Кирило Пелех. Для порівняння, зараз активи всіх НПФ становлять трохи більше 1 млрд. грн. (станом на листопад 2010 року).

Читайте більше о пенсійних проблемах у Росії, про пенсійну реформу в Казахстані та як криза вдарила в Прибалтиці. Про пенсійні системи в розвинених країнах світу: чому добре виходити на пенсію у Швеції та як бореться зі старінням нації уряд Японії, а також звідки отримують гроші пенсіонери США.

Підписуйся на наш Facebook і будь в курсі всіх найцікавіших та актуальних новин!