Брікі, вірри, галеони, кламси, чатли, галактичні кредити... Список грошових одиниць, які зустрічаються в різних художніх творах, можна продовжувати до нескінченності. Усі вони, як правило, мають прив'язку до дорогоцінних металів або предметів, які мають суперякості, що в результаті й визначає їх цінність. Щоправда, сьогодні пріоритети змінюються, і не виключено, що за 50 років спільним еквівалентом вартості будуть енергоносії або час, пише "Інвестгазета". Британський письменник Артур Кларк у своїй "Космічній одіссеї" обіцяє до 2016 року запровадження єдиної глобальної валюти - кіловат-години. Поки ж ми бачимо лише часткове об'єднання валютних теренів - країни, які використовують або мають прив'язку до долара, на чолі з США, і Європейський Союз, який послуговується євро.
Українські банкіри не сумніваються, що грошові системи за кілька десятків років суттєво трансформуються. Відкритим залишається лише питання, в якій формі це буде реалізовано. "Базовий фінансовий товар - гроші - матимуть своє сьогоднішнє й учорашнє значенні як мірило фінансової ефективності, засіб платежу та накопичень. Вважаю, єдиної валюти не буде - цього й не треба. І через 50 років збережеться диференціація економік за критеріями "сильна" або "слабка", диференціація управління за принципом "централізоване" або "децентралізоване".
5 млрд користувачів мобільних телефонів складуть потенційну базу банківських клієнтів
У різних країнах і на різних континентах існуватимуть домінуючі маскулінні чи фемінінні психології, колективна чи індивідуалістична культури. На мою думку, таке розмаїття має історичне походження, у ньому є багато вигод і переваг для спільного розвитку внаслідок глобальної конкуренції", - вважає голова правління Райффайзен Банку Аваль Володимир Лавренчук.
У свою чергу, розмірковуючи про гроші майбутнього, голова правління VAB Банку Петро Барон сподівається, що до 2050 року гроші повністю віртуалізуються. "Коли я вирушу з онуками в подорож, мені не доведеться замислюватися про крос-курси та обмінну оптимізацію: зараз складно спрогнозувати, яка з валют стане на той час єдиним еквівалентом. Але те, що за нинішніх темпів глобалізації фінансові системи змушені будуть об'єднуватися в світовому масштабі, це факт", - розмірковує про майбутнє пан Барон.
Цікаво, що майже всі банкіри висловлюють дві точки зору щодо майбутніх грошових засобів: перші схиляються до того, що єдиною валютою стане одна з нині існуючих, і визначиться вона в результаті виходу на арену сильного світового лідера. Інші вважають, що валюти продовжуватимуть "дробитися", і цей процес буде характерний не лише для національних валют, але з часом вийде також на регіональний рівень, і на рівень кожної окремо взятої людини. Проте навіть за умов такого сценарію обмін валютами ставатиме дедалі простішим і практично непомітним процесом, що в результаті нівелюватиме відмінності.
За словами президента Українського аналітичного центру Олександра Охріменка, паперові гроші вже зникають, а в майбутньому вони й зовсім зникнуть, як золоті чи срібні монети. "З'являться особисті віртуальні гроші. Будь-яка людина або компанія зможе емітувати власні електронні гроші. Головне, щоб вам довіряли й хотіли брати ваші гроші. Тому будуть брати не всі. Спроститься процедура обміну національних грошей. Межі між валютами зникатимуть. Для клієнта не буде важливо, які гроші в нього на рахунку, він знатиме, що їх можна поміняти на будь-які інші за лічені секунди", - упевнений експерт.
Власне, в тому, що обмінювати й купувати щороку буде дедалі простіше, мало хто сумнівається. Доба миттєвих платежів і високих карткових технологій уже стартувала. В Україні вона набере обертів саме до 2025-2050 років.
Платіжні технології
Сумніватися в тому, що технологічні досягнення платіжних систем вийдуть за межі можливого, сьогодні не доводиться. Виниклі в 50-ті роки XX століття платіжні карти швидко завоювали ринок і стали одним із головних моторів фінансової індустрії сьогодні.
[page]
"За 50 років з моменту своєї появи на ринку платіжні картки - як кредитні, так і дебетові - змінили спосіб, час, місце й безпосередньо процес оплати товарів і послуг", - ділиться голова представництва Visa в Україні Світлана Георбелідзе. Аналіз результатів переходу від використання паперових грошей до електронних платежів, проведений компанією Moody's за підтримки Visa, засвідчив, що кредитні й дебетові карти стимулюють зростання економіки.
Так, за даними дослідження, проведеного на базі 51 країни, на частку яких припадає загалом 93% світового ВВП, використання платіжних карток з 2003-го до 2008 року зробило внесок у збільшення споживання і ВВП у розмірі $1,1 трлн. Реальний світовий ВВП додатково збільшувався протягом року в середньому на 0,2% порівняно з тими обсягами, яких можна було досягнути без використання карт. Кожен додатковий відсоток використання платіжних карт збільшує світовий ВВП додатково на $15 млрд.
Обсяги електронної комерції щорічно збільшуються на 20%
Тому питання розвитку карткових технологій актуальне не лише для приватних структур, але й для державних органів. "Аналіз впливу використання платіжних карт на ВВП у майбутньому - це не просто академічне завдання. Оскільки дедалі більше споживачів у світі сплачуватимуть свої витрати, використовуючи для оплати не паперові купюри, а електронні платежі, результати цих змін визначатимуть позитивний макроекономічний ефект цієї довгострокової тенденції", - зазначає пані Георбелідзе.
За даними Світового банку, обсяг грошових переказів становить $10 трлн. у всьому світі. Лише 2009 року обсяг транскордонних переказів становив $414 млрд., і очікується, що й надалі збільшуватиметься. Крім того, сьогодні переказ грошей через банкомат, інтернет, платіжний термінал або навіть мобільний телефон став уже буденною справою в багатьох країнах.
Олександр Охріменко вважає, що в майбутньому країни розподілятимуться не на багаті й бідні, а на країни, де інтернет охоплює чи не охоплює всі галузі життя (інтернетизовані й неінтернетизовані). "Інтернет-спільнота створить віртуальний світ, який потребуватиме власних банків, власних регуляторів і власної поліції. Швидше за все, за цих умов постане питання про глобальний центробанк, який став би координатором усього інтернетизованого світу", - зазначає експерт.
Фактично зникне поняття "перерва в роботі фінансових установ". Завжди з людиною буде невеличкий пристрій - симбіоз мобільного телефону, нетбука, платіжної картки, медичної карти, ключів - за допомогою якого вона купуватиме/продаватиме/розміщатиме гроші на депозиті/платитиме податки/здійснюватиме інші операції. Дуже важливо буде не втрачати цей симбіоз. Пан Охріменко припускає, що для кожного з нас нік відіграватиме навіть більшу роль, ніж ім'я. Досить буде одного разу зайти в банк або фінансову компанію, щоб клієнт опинився під "пильним наглядом". На думку Петра Барона, ідентифікація клієнтів за кілька десятків років вийде за межі карток або чіп-брелоків: лише кілька секунд потрібно буде системам для впізнання за відбитком пальця, сітківкою ока, формою вуха або ж ДНК-формулою. При цьому клієнт постійно відчуватиме турботу банку, який візьме на себе не лише функцію миттєвого здійснення всіх фінансових операцій, але й почасти фінансового консультанта. Перебуваючи в поїзді метро, кожен зможе розмістити гроші на депозиті, купити або продати акції, не кажучи вже про те, що більшість покупок здійснюватиметься у інтернет-магазинах.
Більшість підприємств відмовляться від реальних офісів на користь віртуальних, а це вагомий поштовх до чергового зниження цін на нерухомість. Не будуть винятком у цьому процесі й банки, які вже через кілька десятків років поміщатимуться на робочому столі. А завдяки обміну даними на міжнародному рівні банкінг стане глобальним, переконаний генеральний директор Platinum Bank Грег Краснов. Таким чином, доступ до фінансової історії кожного з нас буде глобалізований.
Банк на робочому столі
Новий формат банківських установ уже не за горами. Геть розширення філіальних мереж і придбання дорогої й непотрібної нерухомості! Майбутні банки, досить імовірно, зможуть укластися в спеціальну програму одного з використовуваних девайсів - чи то мобільний телефон, нетбук, чи нова інтегрована технологія. За 20 років на зміну нинішньому поколінню користувачів банківських послуг, які звикли до наявності зручних відділень, банкоматів і привітних консультантів, прийдуть ті, хто вчився писати не за допомогою ручки на папері, а за допомогою клавіатури на комп'ютері. Віртуальне обслуговування для них буде так само нормальним і зрозумілим, як і проведення віртуальної конференції або вільного часу на тусовці у Facebook.
Модель face-to-face буде замінена в банках на face-to-computer
Сьогодні ці процеси стримує лише ментальний фактор, який за кілька десятків років буде знівельований масовим проникненням в усі земні точки інтернет-технологій. Левова частка обов'язкових платежів за телефон, комунальні послуги, штрафи за порушення ПДР упевнено переміщаються у всесвітню павутину. Кредитні операції поки що не настільки прогресивні, проте незабаром і вони не потребуватимуть фізичної присутності позичальників. Адже коли вся документація і звітність будуть електронними, система за лічені секунди визначить кредитоспроможність будь-якої фізичної або юридичної особи на планеті.
Безпосередньо поняття інтернет-банкінг стане тавтологією, і нащадки нинішніх школярів дивуватимуться, як можна було розділяти банкінг за цим критерієм. Важливим напрямком майбутнього розвитку банківського бізнесу будуть видозміни й поява більшої кількості моделей роботи банків. "Перш за все, важливо визначити цільову бізнес-модель та ідеальний спосіб дій для впровадження потрібних змін", - зауважує голова правління банку "Хрещатик" Дмитро Гриджук. Банкір наводить приклад Нобелівського лауреата Мухаммада Юнуса, який створив у Grameen Bank систему мікрофінансування для малозабезпечених верств населення. "У запропонованій ним моделі функціонування банку є основні складові мінімізації витрат: простота, стандарти, технології. Вважаю, лідерами майбутніх фінансових ринків стануть саме такі банки, які заведуть справжнісінький роман із дрібними підприємцями і тими клієнтами (фізичними та юридичними особами), які дійсно потребують грошей для розвитку виробництва або облаштування особистого життя, а не для реалізації спекулятивних схем накопичення капіталу", - зауважує пан Гриджук.
Не виключено, що в майбутньому з'явиться велика кількість спеціалізованих продуктів - для дітей, студентів, пенсіонерів, жінок і чоловіків, представників тих чи інших груп або навіть соціальних мереж. Ринок сегментуватиметься й видозмінюватиметься. Уже сьогодні західні банки дедалі частіше переміщуються зі строгих офісів у привітні магазини й використовують підходи ритейлу або фастфудів для продажу своїх продуктів. "Наскільки ефективними будуть інновації банків, вирішувати клієнтам. Наприклад, у банку ING Direct клієнтів зустрічають не в традиційних банківських офісах, а в спеціальних кафе, а в Commerce Bank - у фінансових магазинах, які працюють без вихідних із 7:30 до 20:00. Політ фантазії тут не обмежений", - зауважує Дмитро Гриджук. Але, враховуючи той факт, що банківські продукти не вимагають примірки речей, як у магазині, а споживання цих продуктів має нематеріальний характер (на відміну від продуктів харчування), інтернетизація банківських послуг відбуватиметься дуже швидкими темпами з розвитком технологій, і вже за 20 років із вулиць зникнуть більшість відділень фінустанов, функції яких виконуватимуть усього кілька представництв із новими технологіями.
Підписуйся на наш Facebook і будь в курсі всіх найцікавіших та актуальних новин!
Коментарі