Наталія Гудима: Зараз на ринку страхування життя найважчий період

Чому криза навчила ринок страхування життя? Чи очистився ринок?

Оздоровлення ринку дійсно відбулося. Зникли зовсім кептивні види страхування, у тому числі банківське. При цьому страховики, які працювали стабільно, залишаються. Крім того, клієнти побачили, чим є системи продажів лайфових продуктів.

І яка з систем продажів себе дискредитувала?

Ситуація продемонструвала неефективність роботи по MLM. Тому компанії, які балансували на класичному варіанті (70% - прямі продажі, 30% - MLM) залишилися у виграші. Ті ж страховики, які спиралися виключно на MLM, "посипалися".

Сьогодні такі компанії показують приріст, за умови, якщо не скасовувалися укладені договори. Крім того, більшість страховиків зрозуміли, що при падінні економіки складно гарантувати інвестиційний дохід, тому СК почали робити акцент на ризиковій складовій договорів.

Що це означає?

Страхові компанії пішли шляхом розширення передбачених договорами ризиків, паралельно підвищуючи вартість поліса.

Який стан "лайфу" нинішнього року?

На мою думку, зараз на ринку страхування життя найважчий період. Усі заходи щодо скорочення витрат, перебудови систем продажів та оптимізації страховики зробили ще 2009 року. Але в 2010-му ситуація, на жаль, не покращилася. Тому наступний крок - за економікою, зростанням платоспроможності населення і, як наслідок, припливом клієнтів.

Значить, і рівень скасування страхових договорів усе ще високий?

Ні, кількість скасувань зменшилась: якщо минулого року показник був на рівні 50-70%, то зараз - у межах 10-15%. Мені здається, що хвиля скасувань була зумовлена ситуацією в банківській системі. Особливо, коли вкладники не могли забрати свої депозити. Це спровокувало паніку, і після банків громадяни кинулися у СК забирати гроші.

Цього року з'явилася інша проблема: клієнти зменшують розмір страхових платежів, або вимагають страхових канікул. За нашою інформацією, кожен п'ятий клієнт звертається з подібним проханням. Причина цього, знову ж таки, у погіршенні платоспроможності громадян.

Резерви компаній зі страхуванню життя "чистіші", ніж у колег із ризикового сегмента?

У лайфових СК якість резервів значно вища. Одне з очевидних пояснень - частка цінних паперів істотно менша. Компаніям зі страхування життя потрібно було давати нехай і мінімальний, але стабільний інвестиційний дохід, тому вони більше користувалися банківськими депозитами.

І скільки "лайфом" вдалося заробити для клієнтів 2009 року?

За підсумками 2009 року, багато страховиків показали до 12-15% інвестдоходу.
Його рівень, за підсумками поточного року, складно спрогнозувати, адже він залежатиме від банківської системи. Щоправда, банкіри мають намір повернути кредитування до кінця року. А це будуть і додаткові кошти, і цікаві депозитні пропозиції, що на руку СК.

Держфінпослуг обіцяє вже 2011 року перевести страховий ринок на МСФЗ. Ви погоджуєтесь із цим?

Так, нам обов'язково потрібно переходити на міжнародні стандарти звітності, які дозволять, як мінімум, коректно порівнювати звітні дані. Адже сьогодні у кожної СК своя методика обліку, резервів, витрат, різні підходи до оцінки активів і зобов'язань.

[page]

Тим не менше, до моменту переходу на МСФЗ не варто застосовувати жорсткі норми достатності капіталу, як це, наприклад, робиться в Німеччині. Жорсткі вимоги можна виставляти, коли у страховиків буде достатній обсяг активів.

Питання зі зміною оподаткування страхування життя вирішено?

Ринку страхування життя доведеться перейти на загальну систему, тобто платити 20% з прибутку. Єдине, ми щодо довгострокових договорів запропонували застосовувати ставку 0% (зараз принцип аналогічний: за довгостроковими накопичувальними страховками СК платять 0%, з інших - 3% від валових премій). І Мінфін нас у цьому підтримав.

Також ми запропонували відмінити податок "на смерть". Тобто, незалежно від того, хто отримує виплату після смерті застрахованого, вона не повинна оподатковуватися. Адже зараз, якщо вигодонабувач отримує страхову виплату після смерті страхувальника не за довгостроковим договором, він сплачує 15-відсотковий податок із 60% суми страхової виплати. У цьому питанні ми також повністю порозумілися з Мінфіном.

Ризикове страхування постійно звинувачують у "схематозі", що ви можете сказати про лайфове?

Я схильна вважати, що "схем" у лайфовому страхуванні практично не існує. Так, є недоліки в MLM-продажах, коли людей не страхують, а затягують силою у бізнес. Але про "схеми", які були в Росії, коли підприємства через страхування життя просто перекачували гроші, у нас і згадки немає.

Які перспективи участі страхового ринку в недержавному пенсійному забезпеченні?

Нинішній уряд, на жаль, не довіряє комерційним структурам, і схиляється до того, щоб перевести пенсійні накопичення громадян із державного накопичувального фонду в недержавні пенсійні фонди лише з 2018 року. А ми пропонуємо зробити це хоча б із 2012 року. І погоджуємося із тим, що лайфові СК мають вкладати 60% активів у державні цінні папери. Ми розуміємо, що повністю нести відповідальність за населення страховий ринок не зможе, але із задоволенням віддамо свої гроші в розпорядження держави, інвестуючи 60% резервів у держоблігації. Це ті інструменти, які працюють і дають гарантований прибуток.

Яким ви бачите курс нового керівництва Держфінпослуг?

Зараз у комісії, безумовно, погляди інші. Наприклад, щодо медстрахування Держфінпослуг виступає за те, щоб "там" був страховий ринок. Але є і наміри, які мені не зовсім зрозумілі: бажання створити державну перестрахувальну компанію або державний кредитний союз. Адже змушувати всіх іти у державну перестрахувальну компанію нерозумно, оскільки тримати всі ризики всередині країни просто небезпечно.

Як "лайф" завершить 2010 рік?

Я вважаю, що компаніям зі страхування життя вдасться зберегти рівень 2009 року (близько 850 млн. грн. премій - авт.). Якщо і буде падіння, то зовсім незначне.

Що необхідно для більш стрімкого розвитку страхування життя в Україні?

По-перше, обов'язкова участь у системі пенсійного забезпечення. По-друге, потрібно відродження банківського кредитування, яке годуватиме страховиків і підштовхне їх до руху вперед. По-третє, популяризація "лайфу" на державному рівні. І, по-четверте, довгоочікуване ухвалення нової редакції Закону "Про страхування". Нинішньої осені ми хочемо серйозно взятися за цей документ і переписати низку норм під нинішні реалії ринку.

Підписуйся на наш Facebook і будь в курсі всіх найцікавіших та актуальних новин!