Олександр Карпов: обслуговування готівки коштує Україні 20 млрд. гривень на рік

Чому кількість "працюючих" платіжних карт у 2009 році значно зменшилася?

До початку 2009 року ми збирали з банків статистику, яка включала емітовані карти. У певний момент статистика почала перевалила за 75 млн. Після цього банки вирішили переходити до більш об'єктивних даних. Безпосередньо зменшення відбулося у зв'язку з тим, що банки перестали гнатися за кількістю працюючих карт. Не секрет, що банки могли видавати і по кілька карт навіть студентам. Тепер усі рахують гроші. Крім того, деякі підприємства не працювали, відповідно, не видавали зарплату. А люди, у свою чергу, не довіряли банкам і хотіли отримувати гроші готівкою.
Як змінилася ситуація на початку поточного року?
Якщо брати дані не загалом по ринку, а по банках-лідерах, то очевидним є приріст. На мою думку, краще вважати, що проблеми завершилися в третьому-четвертому кварталі минулого року. Але банки поки що можуть забезпечити зростання тільки за рахунок масових проектів - зарплатних, пенсійних та інших продуктів, пов'язаних із постійними платежами.

Невже банку вигідно випускати платіжні картки для пенсіонерів, які користуються «пластиком» тільки для зняття готівки?

Навіть у тих пенсіонерів, які отримують середньостатистичну пенсію, досить часто є стабільні залишки. Іноді навіть частіше, ніж по зарплатних проектах. Тому багатьом банкам ця група населення цікава і приносить прибуток.

Коли відновлять овердрафти на картки?

За моїми прогнозами, у четвертому кварталі поточного року ця послуга буде затребувана. Люди захочуть жити як раніше, і для цього їм знадобляться кредити. Картковий кредит - найшвидший в оформленні. До того ж банки вважають цей вид кредитування не найризикованішим серед беззаставних кредитів.

Чи багато в системі карт, які не прив'язані до регулярних платежів (зарплати, пенсії)?

Таких карток дуже мало. До кризи їх частка становила від 10% до 15%. Зараз цей показник приблизно на тому ж рівні.

 В Європі, якщо ви прийдете до магазину з купюрою у 500 євро, не факт, що у вас її приймуть

Що могло б підштовхнути до розвитку ринок платіжних карт, не враховуючи «обов'язкового» відкриття при отриманні зарплати, стипендії або пенсії?

Якщо до Євро-2012 Україна домовиться про безвізовий режим з ЄС, то з'явиться важливий стимул для збільшення кількості кредитних карток. Громадяни зможуть вільно їздити до Європи, а там без платіжної картки просто робити нічого. Адже в Європі, якщо ви прийдете до магазину з купюрою у 500 євро, не факт, що у вас її приймуть. Вважаю, найближчі кілька років питання запровадження безвізового режиму буде вирішено.

Чому влада має бути зацікавлена в зниженні кількості готівки в обігу?

Ставлення держави до готівки дуже сильно впливає на розвиток безготівкових розрахунків. Усі добре знають: чим більше готівки в обігу, тим більшою є тіньова економіка. Але не всі знають, що готівка - це витрати держави і бізнесу, і, в кінцевому підсумку, споживача. Так, на підтримку обороту готівки використовується від 0,6% до 1,2% ВВП для країн Європи. Для країн, які розвиваються, цей показник сягає 5-7%. На щастя, Україна - це не той випадок. Але, тим не менше, за грубими підрахунками, 2% ВВП - це 20 млрд. грн., які нераціонально витрачаються державою Україна і національним бізнес-співтовариством на підтримку готівкового грошового обігу. У нас є на чому економити і де взяти кошти на інвестування в «пластик».

Скільки банки вклали за останні роки в картковий бізнес?

За останні 15 років банки вклали понад 1 млрд. грн. як у термінальну та банкоматну мережу, так і безпосередньо в процес безготівкових розрахунків.

[page]

Більшість власників карток обурюються, коли їм доводиться знімати готівку за комісію, хоча європейський досвід показує, що це нормальна практика.
Річ у тому, що Мінфін вимагає, щоб банки, які обслуговують зарплатні та пенсійні картки держсектора, брали максимальну плату з підприємства за нарахування грошей на рахунок працівника в розмірі 0,3%, а видавали готівку під нуль. Це призвело до того, що всі громадяни вважають, що готівку вони можуть узяти безкоштовно. Тому їм усе одно: піти до банкомата або до торгової точки. Насправді до витрат банку та держави на підтримку готівкового обігу входять: друк банкнот, транспортування, інкасація, зарплати касирів та обслуговування касових апаратів, утримання банкоматного парку і багато-багато іншого. У результаті, споживач платить за "безкоштовну готівку" набагато більше, але ці суми заховані у вартості товарів і послуг, які він споживає.

На підтримку обороту готівки використовується від 0,6% до 1,2% ВВП для країн Європи

Які пропозиції вносить асоціація щодо скорочення кількості готівки?

Є низка пропозицій, які «гуляють» різними кабінетами. Ми пропонуємо внести зміни до КЗпП, щоб стимулювати видачу зарплат за допомогою карток. Лімітування підзвітної суми готівки, яку працівник може витратити, і віднести на «витрати» для цілей оподаткування. Необхідним є внесення змін до відповідних документів НБУ про касову роботу щодо максимальної суми готівкового платежу в магазинах. Ці та інші зміни призведуть до зменшення потреби економіки в готівці.

Прибутки громадян будуть на картках, але ж ними треба десь розраховуватися, і не тільки у великих рітейлерових мережах і ресторанах?

Банки та асоціація наполягають на тому, щоб держава завершила розпочату ще 2004 року програму переходу до безготівкових платежів. Суть її була в тому, що будь-яке підприємство, що має касовий апарат, повинно приймати платіжні картки. 2006 року світ побачила постанова, в якій ішлося, що всі компанії з оборотом від 5 млн. грн., при наявності касового апарату, зобов'язані приймати картки. Протягом цього часу парк терміналів збільшився в 4 рази. Щоправда, процедура контролю запровадження термінальної мережі не прописана, але я впевнений, що до кінця року це питання все ж таки буде вирішено.

Чи запроваджуватимуть обов'язкове використання терміналів у дрібних торгових точках, як у Європі?

Зараз Мінекономіки завершує підготовку нової постанови уряду про розширення переліку підприємств, які зобов'язані приймати платіжні карти, також буде знято обмеження в 5 млн. грн. Іншими словами, немає мінімального обороту, який би зобов'язував ставити термінал, але є графік набуття чинності норм відповідно до типів міст і залежно від кількості громадян, які в них мешкають. Є виняток для суб'єктів малого підприємництва, на якому наполягли Держкомпідприємництва і Рада підприємців. Наприклад, у Києві та інших містах, чисельністю населення яких  становить понад 100 тис. осіб, до 2011-го в усіх торгових точках (незалежно від обороту і виду діяльності) має бути встановлений термінал. Для суб'єктів малого підприємництва цей термін продовжений до 2012 року.

Чи є злісні порушники норм, передбачених чинними законами?

Мабуть, найбільший - це магазин "Метро". Вони не приймають картки, за винятком спеціальних карток одного з банків, які обслуговуються тільки в "Метро". На думку юристів "Метро", вони не працюють із кінцевим споживачем-фізособою, тому не повинні приймати до оплати платіжні карти. З нашого погляду, на них поширюватиметься закон і постанова, як на торгову точку, у якої є касовий апарат. І найближчим часом ми маємо намір довести це під час судового процесу.

[page]

Який відсоток становлять розрахунки за платіжними картками всередині країни?

Статистика зазначає, що близько 98% усіх платежів за міжнародними системами Visa і Master Card проходять усередині країни. При цьому з усіх внутрішніх операцій 92% - це операції всередині мережі (карта банку в його банкоматі або терміналі). Незважаючи на те, що левова частка розрахунків відбувається всередині країни і, більше того, у мережах окремих банків, банки і НБУ не можуть впливати на умови роботи міжнародних систем, що, у свою чергу, перешкоджає зниженню цін на платіжні послуги. Наскільки я знаю, АМКУ розглядає матеріали про порушення міжнародними системами конкурентного законодавства України. Наприклад, платіжні системи вирішили, що на внутрішньомережевих операціях, до яких вони фізично не мають відношення, можна і потрібно заробляти, і встановили плату за послуги, які фактично не надають. Така політика перешкоджає розвитку безготівкових розрахунків в Україні.

Споживач платить за "безкоштовну готівку" набагато більше, але ці суми заховані у вартості товарів і послуг, які він споживає

Україна - єдина країна, яка не задоволена монопольною ситуацією з Visa і Master Card?

Ні, ці процеси розпочалися в США і в більш ніж 20 країнах. За останні три роки «конкурентна» боротьба Visa і Master Card призвела до 3 - 5-ти кратного зростання цін на деякі послуги. Усі ці тарифи безпосередньо чи опосередковано впливають на вартість послуг для клієнтів (власників карт і торгових підприємств). Банки зрозуміли, що ті кілька десятків мільйонів доларів, які вони переплатили Visa і Master Card, можна було заощадити і вкласти в розвиток українського платіжного ринку. Сьогодні не йдеться про створення національної платіжної системи, а про можливість впливати на правила, за якими картки емітують і обслуговують на території України.

НБУ нещодавно заявив про збільшення кількості шахрайських операцій із платіжними картками...

Я не люблю маніпуляцій з даними. Нацбанк показав приріст показника за 2009 рік порівняно з 2008-м. Але потрібно враховувати, що тільки на початку 2008 року почали збирати таку статистику, тому інформація має вигляд дещо приблизний.

За останні три роки «конкурентна» боротьба Visa і Master Card призвела до 3 – 5-ти кратного зростання цін на деякі послуги

Чи удосконалюватимуть законодавчу базу для протистояння шахрайським оборудкам?

Минулого тижня НБУ презентував нову постанову "Про порядок емісії платіжних карт...", в якій прописана норма, що відповідальність власника картки обмежена 1,5 тис. гривень. Грубо кажучи, коли людина втрачає карту і з неї знімається велика сума, наприклад у магазині, збитки становитимуть не більше 1,5 тис. гривень. Але лише за умови, якщо не доведено, що власник карти сприяв шахрайству або розголосив дані пін-коду. Ця норма діятиме, щойно Мін'юст зареєструє постанову НБУ. Упевнений, що це стимулюватиме клієнтів банків активніше використовувати карти. Адже це дає додаткову гарантію, що з грішми нічого не трапиться.

Підписуйся на наш Facebook і будь в курсі всіх найцікавіших та актуальних новин!