Страхування життя: захист із ризиком банкрутства

Інвестиції - це не лише "спекулятивні" гроші, які приносять шалений дохід. Для деяких людей "грати" на коливаннях котирувань акцій не приносить великого задоволення. А ось зберегти й трохи заробити на старість чи підстрахуватися на випадок непередбаченої ситуації є бажання.

"Лайфова" страховка - непоганий інвестиційний інструмент для консерваторів. Забезпечуючи дохід, співставний із відсотками за депозитами, вона ще й дає почуття безпеки - що б не сталося, без грошей клієнт страхової компанії не залишиться (за винятком деяких випадків).

Маєш 18 років - можеш страхуватися

Поліс накопичувального страхування життя - це своєрідний симбіоз страхового полісу та банківського депозиту. Сплачуючи щороку визначену суму страхового внеску, по закінченні дії договору застрахована особа отримує всі сплачені внески разом із інвестиційним доходом. Водночас, якщо трапиться нещасний випадок або ж людина помре, то вона чи її родичі отримають обумовлену в договорі страхову суму незалежно від того, коли трапилося нещастя.

"Наприклад, якийсь чоловік хоче протягом 10 років назбирати для певних цілей 120 тис. грн. Для цього він уклав накопичувальний договір зі страховим внеском 1 тис. грн. за місяць, але, на жаль, незабаром потрапив у ДТП й загинув. Попри те, що він заплатив лише перший внесок, його рідним виплатять 120 тисяч гривень, - пояснює директор операційного управління СК "PZU Україна Страхування життя" Марина Наумова. - Якщо страховий випадок протягом дії договору не настав, одразу після його закінчення клієнту виплачують не лише повну страхову суму, визначену в договорі, а й накопичений додатковий дохід".

Договір накопичувального страхування життя укладається щонайменше на 3 роки. "Такі угоди доцільно укладати на термін не менше ніж 5 років, тому що накопичення в короткому періоді не бувають такими суттєвими, як на довгострокових договорах, - пояснює директор з операційних питань Fidem Life Ніна Гузей. - Що більший термін такого договору, то більшою буде страхова сума, то на більшу частку інвестиційного доходу вона збільшиться в майбутньому періоді. Тут працює так званий складний дохід".

Сума доходу, що оподатковується, може бути зменшена на суму страхових внесків за договорами накопичувального страхування життя

Страховики готові застрахувати кожного українця, якому вже виповнилося 18, але ще не стукнуло 69 років. Однак не лише вік є обмеженням для укладення договору накопичувального страхування життя. Особі, що має намір застрахуватися, доведеться пройти медичне обстеження. Люди, хворі на алкоголізм, наркоманію, токсикоманію чи СНІД, є носіями ВІЛ-інфекції, інвалідами І та ІІ груп або ж непрацюючими інвалідами ІІІ групи, не зможуть укласти договір страхування життя, пояснює начальник департаменту забезпечення страхової діяльності компанії страхування життя (КСЖ) "Універсальна" Олена Тузинська.

Основні умови страхування

Договір накопичувального страхування життя можна укладати як у національній валюті, так і в іноземній (доларах чи євро). Інвестиційний дохід, який отримує застрахована особа, не може бути менший за 4% річних відповідно до українського законодавства.

Окрім того, існують певні обмеження щодо активів, у які страхові компанії можуть вкладати гроші своїх клієнтів. До прикладу, страхові компанії не можуть інвестувати страхові внески за договорами накопичувального страхування у високоризикові цінні папери.

На практиці це не так красиво. Наприклад, потенційному клієнту, який хоче вибрати страхову, досить складно проаналізувати - хто скільки заробив за рік чи місяць. Адже добра інвестиційна діяльність - один із найголовніших критеріїв підбору СК. На відміну від ПІФу (пайового інвестиційного фонду) та НПФу (недержавного пенсійного фонду), які зобов'язані показувати результати своєї роботи й публікують усю необхідну інформацією на сайті, страховики звітують як душа забажає. Навіть той факт, що вже середина квітня, а звіт за 2010 рік щодо страхового ринку ще не оприлюднений Держфінпослуг, говорить досить красномовно.

Однак страховики переконують, що заробляють вони для своїх клієнтів суму, співрозмірну з доходами від депозитів. Так, КСЖ "Універсальна" забезпечила своїм клієнтам 12,72% (у гривні та доларі) за минулий рік. Fidem Life у 2010 році, зі слів Ніни Гузей, заробила 18,7% річних у гривні та 4,8% в іноземній валюті.

[page]

У випадку дострокового розірвання договору з ініціативи клієнта, він може розраховувати (якщо це зазначено в договорі) на отримання викупної суми. Однак лише за умови, що договір діяв не менше 24 місяців. "Але в будь-якому разі повернуть менше, ніж людина внесла", - пояснює Марина Наумова.

Якщо договір розірвано раніше, страхові внески клієнту не повертають. "В момент укладання договору компанія несе великі початкові витрати, пов'язані з випуском договору, розрахунками, передачею такого договору в перестрахування. Ці початкові витрати "розкладаються" на кілька років, плюс компанія формує математичні резерви, які є гарантією виплати страховки на будь-яку дату, якщо щось станеться з клієнтом", - пояснює Ніна Гузей.

Ризики "лайфової" страховки

Головна перевага накопичувального страхування життя полягає в тому, що застрахована особа не лише отримує дохід по завершенню дії договору, а й перебуває під страховим захистом протягом дії договору. Ще одним бонусом є можливість зменшити розмір податку з доходів. Відповідно до чинного законодавства, сума доходу, що оподатковується, може бути зменшена на суму страхових внесків за договорами накопичувального страхування життя.

Для клієнта основний ризик – це банальне банкрутство страхової компанії. Якщо порівняти гарантії, які дає система недержавного пенсійного забезпечення, то основна відмінність від СК – це те, що гроші клієнта нікуди не "попливуть"

Страхові компанії в один голос запевняють, що недоліків у такого типу страхування взагалі немає. Однак існують певні ризики. "Дехто зі страхувальників ризикує, коли при укладенні договору приховує від страховика якусь інформацію, - пояснює Марина Наумова. - Наприклад, страхувальник при укладенні договору не розповів про те, що в нього є хобі - скелелазіння. І якщо з ним щось станеться під час занять його захопленням, страхова компанія, найімовірніше, нічого не виплатить за цим випадком. Тож невелика доплата за збільшення ризику більш виправдана, ніж обман і в результаті правомірна відмова страхової компанії від своїх зобов'язань".

Інший ризик полягає в тому, що договір накопичувального страхування життя укладається на тривалий термін, тож, якщо фінансовий стан страхувальника погіршиться протягом цього часу, він утратить або всі виплачені внески, або ж їхню частину. Однак страховики запевняють, що готові проявити гнучкість.

Для клієнта основний ризик - це банальне банкрутство страхової компанії. Якщо порівняти гарантії, які дає система недержавного пенсійного забезпечення, то основна відмінність від СК - це те, що гроші клієнта нікуди не "попливуть". Навіть якщо щось трапляється з управляючою компанією чи адміністратором пенсійного фонду, гроші залишаються в системі, а "управління" грошами переходить до іншої компанії, яку вибирає клієнт. З іншого боку, НПФ не гарантує навіть мізерні 4% прибутку.

думка експерта

Цього року намітиться пожвавлення в розрізі укладення 5-річних договорів по "лайфу", що мають податкову пільгу. Крім того, й далі відбуватиметься диверсифікація каналів дистрибуції продуктів і перехід від універсальних продуктів до освоєння певних ніш страхування.

Гадаю, в 2011 році "лайфовий" ринок усе ж утримається на плаву й, можливо, вийде на рівень 2008 року. Однак досягти такого результату можна буде лише з урахуванням допомоги з боку держави. Якщо уряд не сприятиме розвитку цього сегменту економіки, його зростання становитиме близько 10%.

Нині для успішної діяльності на ринку компаніям бракує капіталізації. Гальмує розвиток страхування життя також недовіра населення до деяких фінансових інститутів. Але позитивні тенденції в цьому напрямі все ж спостерігаються, й пов’язані вони з проведенням в Україні пенсійної реформи. Люди стали більше звертатися у страхові компанії, оскільки бачать, що держава не може запропонувати їм гідну пенсію.

Президент Ліги страхових організацій України Наталія Гудима

Читайте також, як населенню заробляти за допомогою інтернет-трейдингу, а також чи є альтернатива банківським депозитам.

Підписуйся на наш Facebook і будь в курсі всіх найцікавіших та актуальних новин!