finance.tochka.net з'ясував, чи варто купувати поліс індивідуального медичного страхування за свої гроші, які компанії надають послугу, скільки коштує і як правильно укласти договір.
Багатьом уже пощастило оцінити переваги добровільного медичного страхування (ДМС) завдяки роботодавцям, які включають медичну страховку в соціальні пакети. Прийом у лікаря в зручний час, розв'язання проблеми по дзвінку, талони на відвідування басейну й вітаміни з доставкою в офіс - це зовсім не повний перелік зручностей, які надає ДМС. Чи доступні ці блага охочим застрахуватися індивідуально? І як оцінити, чи потрібен поліс медичного страхування?
Що пропонує ринок добровільного медичного страхування
Більшість страховиків в Україні, у портфелі яких є послуга добровільного медстрахування, працюють виключно з корпоративними клієнтами. По-перше, компанії, які страхують цілий робочий колектив, забезпечують великий обсяг зібраних коштів - страхових премій, при незначних витратах на продаж. По-друге, зовсім не кожна людина, застрахована за рахунок роботодавця, прагне активно лікуватися. Це означає, що отримання страховою компанією прибутку за такими договорами більш імовірне.
Базова медична страховка, що покриває виклик "швидкої допомоги" і невідкладну допомогу в стаціонарі, коштуватиме приблизно 400 грн.
Водночас на ринку ДМС існують пропозиції також для фізичних осіб. Таких пропозицій значно менше й тарифи для індивідуальних клієнтів на добровільне медичне страхування вищі, ніж для корпоративних.
На вартість поліса медичного страхування впливають такі фактори:
- список ризиків, що покриваються (травма, гостре захворювання, загострення хронічного захворювання);
- загальна страхова сума та ліміти відповідальності за окремими статтями (стоматологія, медикаменти);
- рівень медустанов (державні, відомчі, приватні, брендові приватні);
- наявність франшизи (частини витрат на медичну допомогу, які покриваються застрахованим самостійно);
- територія покриття (місто, країна, весь світ);
- список винятків (ризики та послуги, які не покриваються програмою медичного страхування);
- вік і стан здоров'я застрахованого;
- період дії страховки.
Базова медична страховка, що покриває виклик "швидкої допомоги" і невідкладну допомогу в стаціонарі, коштуватиме приблизно 400 грн. Страхова сума буде порівняно невелика, але принаймні один страховий випадок окупить придбання такого поліса.
Медстраховка з розширеним переліком послуг екстреної допомоги, що дозволяє, скажімо, викликати лікаря додому у разі нездужання з підвищенням температури, коштуватиме близько 1 тис. грн. і більше.
Вартість комплексних програм, що включають амбулаторне й стаціонарне лікування, планову стоматологічну допомогу, медикаментозне забезпечення, профілактичні та оздоровчі заходи, обчислюється в тисячах гривень. Вартість медичних страховок такого типу сильно варіюється.
Найдорожче страхувати найбільш схильні до хвороб групи населення - дітей до 4 років і людей передпенсійного віку.
Дозволити собі займатися медичним страхуванням фізичних осіб під силу далеко не всім страховикам, які працюють у сегменті ДМС. Пов'язано це з високою збитковістю таких договорів. Заплатити за поліс страхування 5 – 15 тис. грн. може не кожен. Зважиться на це або людина забезпечена, яка звикла користуватися послугами страхування, або людина, яка вважає, що вирішити проблеми зі здоров'ям за допомогою страхування буде дешевше. У першому випадку для страховика такий поліс буде цікавий і вигідний, у другому випадку – практично на 100% це буде збитковий поліс. Тому багато страхових компаній, щоб мати пропозиції не тільки для колективів, але й для фізичних осіб, вважають за краще мати у своєму арсеналі стандартні продукти, які дійсно є страховими й забезпечують покриття лише екстреної допомоги. Для страховиків мати у своєму портфелі продукти ДМС для фізичних осіб – це скоріше спосіб підтримати імідж універсальної компанії, ніж поповнити свій бюджет.
1. Оцінити ваші річні витрати на медичне обслуговування та ліки.
2. Проаналізувати та визначити основні статті витрат (наприклад - травми, урологія-гінекологія, стоматологія, лікування ГРВІ).
3. Зрозуміти, що ви хотіли б "віддати на аутсорсинг" - наприклад, організацію візиту до лікаря в зручний час чи доставку ліків з аптеки, а що нескладно зробити власними силами - купити вітаміни, абонемент в спортзал або басейн. Визначити, яку суму ви готові платити за додатковий сервіс.
4. Скорегувати отриману суму на рівень імовірної інфляції.
5. Порівняти свій отриманий бюджет із пропозиціями страхових компаній.
6. Оцінити можливі альтернативи.
Зрозуміти плюси... і мінуси медичної страховки
Для тверезої оцінки можливостей медичної страховки слід розуміти її переваги - реальні та уявні.
Головна перевага медичного страхового поліса - зручність організації медичної допомоги
Головна перевага медичного страхового поліса - зручність організації медичної допомоги. Як правило, достатньо одного дзвінка в медичний асистанс, щоб проблему почали вирішувати. Наявність медичної страховки звільняє від необхідності брати талончики вранці в поліклініці або ж з муками вирішувати, куди ж іти, якщо місце фактичного проживання не збігається з місцем реєстрації. Також страховка дуже виручає в разі різкого й раптового погіршення здоров'я.
Друга незаперечна перевага медичного страхування - покриття витрат на лікування в ту мить, коли, можливо, пацієнт не зміг би зробити цього самотужки.
Однак, щоб тверезо оцінювати послугу добровільного медичного страхування, треба розуміти, що поліс ДМС забезпечує більш доброзичливе обслуговування, відсутність черг і зручність запису до фахівців, але не гарантує кращої порівняно з державними клініками якості лікування. "Вас будуть обслуговувати ті ж самі лікарі (що й у державних клініках, - Авт.): вони навчалися в тих же самих вузах, лікували тих же самих пацієнтів. Покращується лише сервіс - більше нічого," - каже Тимур Шакіров, керівник проекту strakhnadzor.ua.
Важливо пам'ятати наступне: незважаючи на специфіку послуг страхової компанії - "ми завжди поруч, коли важко", відносини страхувальника й страховика є суто діловими та регулюються договором.
"Треба чітко розуміти: страхова компанія - це не благодійний фонд. Не варто очікувати занадто багато від медичного страхування. Страховка покриє саме те, що прописано в договорі - ні копійки більше," - нагадує Тимур Шакіров.
Укладення договору добровільного медичного страхування
Експерти одностайні: щоб не потрапити в халепу, потрібно уважно вивчити договір зі страховою компанією. Крім того, необхідно ознайомитися з усіма документами, на які договір посилається, - пам'ятка страхувальника, правила страхування.
Необхідно ставити запитання представнику страхової компанії для з'ясування всіх хоч трохи незрозумілих моментів у документах. Якщо на запитання не знаходяться відповіді або розбиваються об формулювання на кшталт "договір стандартний", слід серйозно замислитися про доцільність підписання договору - адже платите ви.
Найголовніше при купівлі будь-якого страхового продукту, і це стосується не тільки ДМС, – уважно ознайомитися з його умовами. Чомусь, коли ми їдемо на курорт, ми можемо годинами вивчати готелі, порівнювати умови, шукати найоптимальніші варіанти. Водночас, купуючи страховку, ми лінуємося навіть прочитати договір, який підписуємо. У результаті, при настанні страхового випадку багато страхувальників не дотримуються процедури, не знають, які надати документи, а в результаті – отримують відмову. На щастя, ситуація з ДМС значно простіша, адже при настанні страхового випадку клієнтові потрібно зробити лише одне – зателефонувати до контакт-центру. Усе інше зроблять за нього представники страхової компанії.
[page]
5 пунктів, на які слід звернути увагу при підписанні договору страхування:
1. Що покривається: страхові ризики та набір послуг.
2. Розмір покриття: загальна страхова сума, ліміти окремих статей (стоматологія, медикаменти), франшизи.
3. Механізм взаємодії сторін при настанні страхового випадку: що повинен зробити застрахований у разі настання страхового випадку, куди звернутися, в які терміни, які надати документи.
4. Список винятків. Багато програм не покривають лікування венеричних хвороб, так званих критичних хвороб (онкологія, інсульт, інфаркт), травм і каліцтв, отриманих у стані алкогольного сп'яніння.
5. Момент набрання договором чинності (наприклад - через 5 робочих днів після надходження повної суми страхового платежу на рахунок страхової компанії).
У той час як програми страхування, що покривають раптове різке погіршення здоров'я, є досить доступними й можуть легко окупити себе при настанні страхового випадку, комплексні програми можуть виявитися більш дорогими, ніж їх альтернативи.
Наприклад, своєрідна альтернатива медичного страхування немовляти - пошук "свого" педіатра, який спостерігатиме за розвитком дитини. При відсутності особливих проблем зі здоров'ям навіть спостереження в приватній клініці може коштувати дешевше за дитячий страховий поліс.
Крім того, деякі комерційні клініки з широким колом фахівців пропонують "абонемент на обслуговування", який фактично є аналогом страхового медичного страхового поліса з прикріпленням до однієї клініки.
Підписуйся на наш Facebook
і будь в курсі всіх найцікавіших та актуальних новин!
Коментарі (14)
символів999
символів999
Гість
13 років
тому
так , але дуже мало страхових компаній надають інформацію про свої послуги, а відвідувати страхові компанії, щоб взнати їхні пропозиції не завжди зручно.
Страховщик, как любой бизнес, считает рентабельность и доходность своих проектов.
Компания страхует сотрудников тоже не по доброте душевной - страховка повышает лояльность к компании и часто рассматривается сотрудниками как большее благо, нежели прибавка к зарплате в таком же размере (если разбросать по месяцам, выйдет совсем немного).
Почему же вы считаете неправильным финансовое обоснование покупки страхового полиса для физлица? Тем более, что в этот вариант обоснования включены не только медицинские услуги в финансово выражении, но и более высокий уровень обслуживания - тоже в финансовом выражении, который каждый для себя оценивает по-разному.
К тому же, насколько я знаю, страховщики проводят медосмотр, смотрят Декларацию прежде, чем принять решение о продаже полиса добровольного медицинского страхования частному лицу, таким образом страхуя себя (уж простите за тавтологию), от мошенничества со ст
а как иначе? я сам зарабатываю деньги и сам их считаю. в принципе даже если мои затраты по болезням и будут ниже страховой суммы - готов платить, так как это еще и степень удобства по организации помощи, координации...готов платить за комфорт, но подход правильной оценки вложении и ROI - вполне оправданный подход, в том числе и в том чистле и в том, что касается личных финансов!
Все равно наш народ не понимает, что медицинское страхование - это все таки страхование. Даже в этой статье предлагают оценить свои затраты на мед помощь перед покупкой страховки, т.е. оцените что вам дешевле - лечиться самим или за счет страховой компании - это уже в корне неверный подход. Вот из за таких подходов стоимость страховки для физ лиц и сумасшедшая, т.к. покупаю ее те, кто очень хорошо все посчитал и решил, что все таки через страховку будет дешевле. а жаль..
Отличная статья, доступно и интересно.
Пользуюсь страховкой, предоставленной компанией - несравнимо с поликлиниками, к сожалению.
К сожалению для тех, кто не имеет возможности оплатить страховку самостоятельно или получить ее от своего работодателя.
у нас априори медицина платная. с этим сталкивался каждый. кто серьезно болел и требовалась помощь. поэтому зачем играть в прятки и декларировать несбыточное - можно перевести на бесплатное обслуживание только незащищенные слои населения, а для остальных ввести платные услуги. по-моему это нормально. все равно все сейчас платят, только конвертами, конфетами и коньяками
хоть страховка и не панацея, но да. сейчас пользуюсь корпоративной, но это настолько удобно, что в случае изменения жизненной 9профессиональной) ситуации - с удовольствием подберу полис индивидуального страхования
погляд
Коментарі (14)
-
Гість
13 років
тому
-
Гость
14 років
тому
-
Автор
14 років
тому
-
Гость
14 років
тому
-
Гость
14 років
тому
-
Автор
14 років
тому
-
Гість
14 років
тому
-
Гость
14 років
тому
-
Гость
14 років
тому
-
Гость
14 років
тому
Показати щетак , але дуже мало страхових компаній надають інформацію про свої послуги, а відвідувати страхові компанії, щоб взнати їхні пропозиції не завжди зручно.
Прокоментувати Мені подобається (1 користувачу)интересный и полезный материал, не понимаю полемику в комментах.
Прокоментувати Мені подобається (1 користувачу)все оценивают со своей позиции. зачем что-то покупать, если это не выгодно.
У каждого своя финансовая правда.
Прокоментувати Мені подобається (1 користувачу)Страховщик, как любой бизнес, считает рентабельность и доходность своих проектов.
Компания страхует сотрудников тоже не по доброте душевной - страховка повышает лояльность к компании и часто рассматривается сотрудниками как большее благо, нежели прибавка к зарплате в таком же размере (если разбросать по месяцам, выйдет совсем немного).
Почему же вы считаете неправильным финансовое обоснование покупки страхового полиса для физлица? Тем более, что в этот вариант обоснования включены не только медицинские услуги в финансово выражении, но и более высокий уровень обслуживания - тоже в финансовом выражении, который каждый для себя оценивает по-разному.
К тому же, насколько я знаю, страховщики проводят медосмотр, смотрят Декларацию прежде, чем принять решение о продаже полиса добровольного медицинского страхования частному лицу, таким образом страхуя себя (уж простите за тавтологию), от мошенничества со ст
а как иначе? я сам зарабатываю деньги и сам их считаю. в принципе даже если мои затраты по болезням и будут ниже страховой суммы - готов платить, так как это еще и степень удобства по организации помощи, координации...готов платить за комфорт, но подход правильной оценки вложении и ROI - вполне оправданный подход, в том числе и в том чистле и в том, что касается личных финансов!
Прокоментувати Мені подобається (2 користувачам)jэто необходимо,но как заплатить сегодня? вопрос актуальный.
Прокоментувати Мені подобається (0 користувачу)Все равно наш народ не понимает, что медицинское страхование - это все таки страхование. Даже в этой статье предлагают оценить свои затраты на мед помощь перед покупкой страховки, т.е. оцените что вам дешевле - лечиться самим или за счет страховой компании - это уже в корне неверный подход. Вот из за таких подходов стоимость страховки для физ лиц и сумасшедшая, т.к. покупаю ее те, кто очень хорошо все посчитал и решил, что все таки через страховку будет дешевле. а жаль..
Прокоментувати Мені подобається (0 користувачу)Отличная статья, доступно и интересно.
Прокоментувати Мені подобається (1 користувачу)Пользуюсь страховкой, предоставленной компанией - несравнимо с поликлиниками, к сожалению.
К сожалению для тех, кто не имеет возможности оплатить страховку самостоятельно или получить ее от своего работодателя.
у нас априори медицина платная. с этим сталкивался каждый. кто серьезно болел и требовалась помощь. поэтому зачем играть в прятки и декларировать несбыточное - можно перевести на бесплатное обслуживание только незащищенные слои населения, а для остальных ввести платные услуги. по-моему это нормально. все равно все сейчас платят, только конвертами, конфетами и коньяками
Прокоментувати Мені подобається (0 користувачу)хороший практичный материал. интересно
Прокоментувати Мені подобається (1 користувачу)хоть страховка и не панацея, но да. сейчас пользуюсь корпоративной, но это настолько удобно, что в случае изменения жизненной 9профессиональной) ситуации - с удовольствием подберу полис индивидуального страхования
Прокоментувати Мені подобається (2 користувачам)