Страхування життя: лайф після кризи

Лайф витримав випробування кризою. Так, було і падіння платежів, і відтік клієнтів, і заморожування договорів. Але якість резервів і платоспроможність страховиків залишилися на рівні, що дозволяє нараховувати клієнтам інвестиційний прибуток, який можна порівняти з банківськими депозитами. До того ж лайфовий ринок не зазнав жодного банкрутства, хоча серед ризикових колег "Страхові традиції" і "Вексель" почили вічним сном.

Проте на зростання платежів компанії зі страхування життя вийдуть лише з наступного року. Саме підсумки 2010 року повністю покажуть результати економічного падіння протягом останніх двох років і стійкість сегменту страхування життя до кризових явищ.

Стає легше

2009 року лайфові СК втратили близько 25% страхових премій порівняно з 2008 роком. "Ми очікуємо, що, за результатами 2010 року, валових страхових премій буде зібрано не менше, ніж у 2009 році, а з наступного року знову почнеться зростання. При цьому цілком імовірно, що рівень перших платежів збільшиться вже 2010 року", - розповіли finance.tochka.net у страховій компанії "ТАС".

За оцінками Ліги страхових організацій України, загальні надходження по лайфу, за підсумками I півріччя 2010 року, становили 370-380 млн. грн., що на 6% менше, ніж протягом аналогічного періоду минулого року.

За результатами 2010 року, валових страхових премій буде зібрано не менше, ніж у 2009 році, а з наступного року знову почнеться зростання

З чим пов'язана така динаміка? По-перше, через специфіку страхового ринку, наслідки потрясінь в економіці проявляються з запізненням. По-друге, страхування - продукт не першої необхідності, особливо в Україні. Враховуючи, що платоспроможність громадян погіршується, виникає відкладений попит. По-третє, банківський канал продажів, який і в лайфі приносив значну частку платежів, поки що не нормалізувався. У деяких СК премії від банкострахування дедалі скорочуються.

Зате страхові резерви стабільні як в якісному, так і в кількісному плані, і навіть показують приріст. "Якість активів не знизилася, скоріше навпаки. Зміни зачепили співвідношення тих чи інших активів у загальній сумі резерву", - наголошує голова правління СК "УСГ Життя" Оксана Голеншина. При цьому найбільша частка резервів розміщена у банківських депозитах і цінних паперах, найменша - у нерухомості.

Надбавка до пенсії

"Цього року прогнозується початок зростання, яке ми спостерігали 2000 року. Але тепер буде значно легше, тому що багато людей фінансово грамотні й розуміють, що означають соціальні програми та приватне пенсійне забезпечення", - упевнена Наталя Базилевська, голова правління СК "Граве Україна".

Одна з позитивних тенденцій, яка щойно намітилася, - зниження рівня скасування страхових договорів (у 2009 році цей показник сягав 20%). Це пов'язано, в першу чергу, з тим, що страхувальники зважувалися на відмову від страховок через нестабільність валюти. Та й ті, хто були не готові платити за поліси, уже розірвали договори. Також не варто забувати, що протягом перших років скасування поліса клієнт втрачає до 80-90% виплачених премій.

[page]

Потрібно враховувати й той факт, що ситуація в пенсійній сфері не покращується. Держава намагається "заткнути" проблеми Пенсійного фонду чим завгодно: підвищенням пенсійного віку, додатковими поборами з приватних підприємців, але тільки не реформами, які знову відкладаються. А це означає, що страховики разом із недержавними пенсійними фондами отримують колосальну перевагу перед закостенілою системою державного пенсійного забезпечення.

"Крім того, Податковий кодекс, про який так багато говорять останнім часом, має деякі позитивні зміни в сегменті страхування життя. Швидше за все, буде розширено поняття довгострокового договору страхування життя, що дозволить включати ризик настання інвалідності не лише 100%, але й значно нижчий", - зауважує Наталя Базилевська.

Усе заради клієнта

Поки що деякі громадяни роблять свідомий вибір на користь страхування життя, тож ринку доведеться неабияк попрацювати над просуванням продуктів. "Варто наголосити на пожвавленні роботи агентів і консультантів брокерських компаній, у тому числі на розробці нових програм і проектів, а також на підвищенні інтересу до довгострокових програм у корпоративних клієнтів, що може призвести до збільшення обсягів за цим видом страхування вже до кінця поточного - початку наступного року», - каже Оксана Голеншина.

З'являються також продукти, які безпосередньо не пов'язані зі страхуванням. Наприклад, придбання житла через накопичувальний поліс страхування життя

Плюс до всього, багато СК уже роблять ставку на ризикову складову в полісах страхування життя. Тобто, коли страховка включає в себе не лише накопичувальну складову, але й опції, пов'язані із захистом здоров'я: від критичних захворювання - до втрати працездатності. 

Зокрема, найближчого майбутнього страховики обіцяють запровадити продукти, спрямовані на покриття потреб певних груп населення, наприклад школярів. З'являються також продукти, які безпосередньо не пов'язані зі страхуванням. Наприклад, придбання житла через накопичувальний поліс страхування життя.

Також не варто списувати з рахунків такий показник, як рівень інвестиційного доходу: це один із найважливіших показників, за яким ухвалюється рішення про купівлю поліса. Наприклад, 2008 року страховики заробили 9-19% для своїх клієнтів, у 2007-му - 8-20%, у 2006-му - 10-16%, у 2005-му - 11-14%. І навіть у кризовий 2009 рік деяким СК вдалося досягти 13-15%.

За підсумками 2010 року, як очікує ринок, інвестиційний прибуток залишиться на рівні минулого року, а, можливо, навіть перевищить його. Це означає, що накопичувальна страховка принесе не менше, ніж банківський депозит, що разом із можливістю захисту життя від непередбачених ситуацій робить накопичувальний поліс гідною альтернативою звичним інструментам інвестування, особливо на тривалий термін.

*дані лідерів, членів Ліги страхових організацій

Підписуйся на наш Facebook і будь в курсі всіх найцікавіших та актуальних новин!