Як банки зберігали депозитний порфель

За даними НБУ, за рік із системи пішло 4,1 млрд. грн. коштів фізичних осіб. За підрахунками Асоціації українських банків, депозити населення скоротилися на 20,6 млрд. грн., що становило майже 10% вкладів фізосіб.

Втім, перша група банків за рік «назбирала» майже 1 млрд. грн. строкових вкладів (у розрахунок не брався Родовід Банк, Укрпромбанк і банк «Надра»). Тим самим перші 16 банків збільшили свою частку в загальному портфелі депозитів населення до 62,2%.

Лідером за приростом вкладів населення став Ощадбанк і ВТБ, які додали по 1 млрд. грн. Серйозний негативний результат показав банк «Фінанси та кредит» із відтоком депозитів населення в 2,1 млрд. грн. (див. табл. 1)

Кредит довіри

Аналітики відзначали початок «відлиги» ще наприкінці минулого року, коли населення змінило гнів на милість, ставши більше довіряти банківській системі. Згідно з дослідженнями інституту ім. Горшеніна, різко негативне ставлення до депозитів у січні висловили 86% респондентів, а вже у вересні - 80,3% опитаних. За інформацією маркетингової компанії Gfk, довіра до банківської системи з 8% у березні зросла до 13% у вересні. Банкіри запевняють, що цього року тенденція продовжиться, й населення стане не лише нести свої гроші в банк, але й збільшувати терміни вкладів.

Саме середній термін депозиту в банку є одним із найпоказовіших індикаторів настроїв вкладників. На початку 2009 року банкіри констатували той факт, що коли населення й несло гроші, то на термін від 1 тижня до місяця. Зараз же терміни збільшуються. «У нас у банку середній термін від 1 до 3 місяців. Однак останнім часом збільшилася частка депозитів на 3-6 місяців і вище», - зазначає старший економіст відділу депозитних продуктів OTP Bank В'ячеслав Фоменко.

Причини відновлення довіри зрозумілі. Спочатку клієнт віддає гроші на тиждень. Розуміючи, що кошти йому повернули, він пролонговує вклад іще на тиждень або два. Такі «практичні» заняття були дуже характерні для минулого року. Зараз же вкладникам набридло ходити в банк кілька разів на місяць, і вони стали довіряти банкам свої гроші на більш тривалий термін. Водночас досить велика частка вкладників користується депозитами до запитання. Так, за даними НБУ, частка вкладів фізосіб до запитання становить близько 27% станом на початок грудня минулого року, що майже на 10% більше показника кінця 2008 року.

Розіграш - не завжди жарт

Фінансисти зізнаються, що для залучення уваги вкладників вони користуються цілим арсеналом методів. Класичний приклад тому - акції та розіграші серед клієнтів. Правда, тут думки щодо ефективності подібного методу відрізняються. Одні впевнені, що зараз саме той час, коли мотивацією для вкладення грошей у банк може бути виграш цінного призу. Головне - дати вкладникам зрозуміти, що шанси на його одержання не примарні. «Акцію «Щедра осінь» ми намагалися максимально наблизити до наших регіональних клієнтів. Суперприз був установлений у кожному відділенні й розігрувався серед вкладників цього відділення. Саме тому ми вважаємо, що підвищити роль акцій можна тільки шляхом удосконалення та спрощення їх механіки, який має бути чітко зрозумілий клієнтові», - вважає директор департаменту роздрібних продуктів Альфа-Банку Катерина Вінницька. Інші фінансисти вважають, що привабити вкладника за допомогою лотерей уже не вийде. «Багато хто ще пам'ятають велику кількість депозитних акцій у виконанні нині проблемних банків. Існує якась підозра, що пропозиція підвищеної ставки є наслідком проблем банку. Я не вважаю, що сьогодні акції високоефективні», - каже директор департаменту казначейства БГ Банку Віктор Єрасов.

[page]

Ставки знижуються

Цього року банки почали знижувати депозитні ставки. «У зв'язку з поступовою стабілізацією банківського сектору, припиненням масового відтоку коштів і поверненням довіри вкладників, багато банків наприкінці 2009 року переглянули свої умови за депозитами фізичних осіб убік зниження, а багато з них і зараз продовжують знижувати ставки за депозитами», - розповідає Катерина Вінницька.

Статистика середніх ставок за депозитами на 3 місяці в гривні показує, що пікова вартість грошей населення була в середині березня 2009 р. - близько 21%, у жовтні ставка становила 20%, наприкінці лютого - 18,15%. За доларовими вкладами найвищі відсотки банки пропонували в лютому - 11,5%, а з літа по жовтень - 11%.

Зараз же середня ставка за доларовими депозитами на 3 місяці становить 9,7%. «Ставки за депозитами в усіх валютах знижуються. Найвища швидкість зниження спостерігається для депозитів у євро, де ставки просіли в середньому на 4%. Долар знижувався повільніше - 2% за зиму. І найменш чутлива гривня: ставки знизилися на відсоток на початку зими й зупинилися на досягнутому рівні», - каже В'ячеслав Фоменко.

Валютна любов

Як би не запевняли банкіри у стабілізації фінансового сектору й не переконували населення розміщувати депозити у гривні, фізичні особи схильні зберігати свої кревні у валюті. За даними Нацбанку, кошти населення  в гривні становлять менш половини від усіх заощаджень - 47% (на початок грудня 2009 р.). Основним фактором відсутності патріотизму громадян стали курсові стрибки наприкінці 2008 року (коли готівковий курс долара підскочив майже удвічі), наприкінці квітня 2009 і в серпні того ж року. У результаті населення практично відмовилося від думки зберігати гроші в національній валюті.

«У структурі нашого депозитного портфелю фізосіб переважає валюта - близько 70%», - каже Віктор Єрасов. «У січні частка гривневих вкладів становила 40% залучених депозитів, стільки ж склала й частка нових депозитів у доларах США. Ще 20% - у євро», - розповідає Катерина Вінницька. Звісно, банку цікавіше залучати гривневий ресурс, адже кредитувати у валюті банки не можуть. «Один із перших антикризових заходів НБУ - обмежити валютне кредитування. Тому банкам дуже важливо зараз залучати вклади в національній валюті», - розповідає директор Київської дирекції Кредитпромбанку Валерій Ставнюк.

Буде дешевше

Основні очікування фінансистів на найближчі три місяці - збільшення термінів вкладів і зменшення ставок за всіма валютами. На їхню думку, такі тенденції в нинішніх умовах просто неминучі. «Ми вже зараз бачимо, що довіра до банків відновлюється. Це значить, що середні терміни депозитів збільшуватимуться до 6 місяців», - упевнений Валерій Ставнюк. Що ж стосується відсоткових ставок, то його прогноз щодо валюти невтішний для тих, хто бажає заробити на «вільному» доларі. «Ми йдемо шляхом, коли банки відмовлятимуться від валютних депозитів, тобто ставитимуть мінімальні відсоткові ставки», - каже Валерій Ставнюк. Таким чином, валютні вклади можуть подешевшати в 2010 р. до 5% річних.

Якщо доля валютних вкладів практично вирішена, то підрахувати вартість гривневих депозитів для банкірів не так просто. «За прогнозами, інфляція в 2010 році коливатиметься від 13 до 18%. Виходячи з цього, ставки в національній валюті мають бути відповідними: за інфляції у 18% ставки мають бути 19-20%; якщо інфляція буде 13%, то ставки будуть на рівні 15%. У результаті оптимальна ціна перебуватиме в межах 16-18% річних», - підраховує Віктор Єрасов.

Чи користуєтесь Ви банківським депозитом? Відповісти

Підписуйся на наш Facebook і будь в курсі всіх найцікавіших та актуальних новин!