Ринок автокредитування поступово відновлюється після фінансово-економічної кризи. Автодилери дедалі активніше пропонують різні акційні й кредитні програми, прагнучи збільшити продажі автомобілів. finance.tochka.net розбирався, на яких умовах можна купити авто в кредит, а також які є механізми співробітництва банків і автодилерів у кредитуванні фізосіб на купівлю автомобілів.
Як працює авто в кредит від автодилера
Автокредити під 0%, або під символічні 0,01% річних можна зустріти серед пропозицій кредитів на авто в автосалонах. Часто автодилери проводять також акційні програми, які передбачають подарунки покупцю, безкоштовну установку додаткового обладнання в машину або знижки на автомобілі.
Кредитні програми від автодилерів практично у всіх випадках фінансуються за рахунок банку-партнера, а не власних коштів.
Так, у рамках програми "Рено-Фінанс" кредитування здійснюється при партнерстві компанії RCI Financial Services Ukraine, дочірньої структури Renault Credit International Banque (банк групи Renault) та Індекс-банку (Київ), який входить до французької банківської групи Credit Agricole.
Кредитні програми від автодилерів практично у всіх випадках фінансуються за рахунок банку-партнера
В Україні це перший приклад реалізації кредитних програм продажу авто за участю банку, який належить безпосередньо автовиробнику. В Європі RCI Banque фінансує близько 32% продажів Renault, в Україні ж він напряму не здійснює кредитних операцій, а працює при підтримці партнера - Індекс-банку.
У рамках програми "Пежо-Фінанс" банком-партнером виступає "ПроФінБанк", контрольований французьким Societe Generale. Раніше фінансування в рамках "Пежо-Фінанс" здійснювалося через компанію "ПростоФінанс", яка також контролюється Societe Generale та займається споживчим кредитуванням.
Офіційний імпортер BMW в Україні - компанія "АВТ Баварія" - пропонує кредитування на покупку автомобілів у рамках співробітництва з Діамантбанком і Credit Europe Bank.
Серед партнерів Астра Банку за програмами кредитування фізосіб на придбання авто – провідні українські автодилери: корпорація "УкрАвто", Український автомобільний холдинг, група компаній "АІС", "Єврокар" та інші. Мережа точок, в яких можна оформити заявку на автокредит Астра Банку, включає понад 650 автосалонів та дилерських центрів України. Основні відмінності партнерських автокредитів від стандартних – низька процентна ставка, наявність кредитних канікул і зменшена щомісячна комісія. Відповідно, клієнтам вигідно купувати нові автомобілі за партнерськими програмами автокредитування. Як правило, у таких автокредитів обмежені терміни дії.
Кредитні програми, у рамках яких фінансування здійснюється виключно за рахунок коштів самого автодилера, а не банку поки що радше виняток, ніж правило.
"На автомобільному ринку України під брендами (відомих програм автокредитування), як правило, працюють банки. І лише 10% таких організацій фінансуються материнськими структурами", - зауважує начальник відділу Укрсоцбанку із роботи з автодилерами Світлана Жигінас.
Одним із прикладів кредитування на купівлю автомобілів без залучення банку-партнера можна назвати програму "Порше Фінанс", у рамках якої компанія "Порше Мобіліті" пропонує кредити за рахунок власних коштів та коштів материнської структури.
Такі кредити надаються в доларах на термін до 4 років під 12,5% річних, та авансовий платіж має становити не менше 35% від вартості автомобіля.
Кредити на авто під 0%: плюси й мінуси
Банки реалізують як власні програми автокредитування, так і різні партнерські програми з автодилерами. У рамках власних програм вони не пропонують позик під 0% річних або під символічні відсотки, однак така можливість пропонується клієнтам у рамках реалізації партнерських програм з автодилерами.
[page]
За умов такого механізму дилери частково або повністю компенсують банку відсотки за кредитом, залучаючи потенційного покупця авто нульовою ставкою і тим самим збільшуючи продажі.
"Партнерські програми автокредитування вигідні як банку, так і автодилерам. Дилер зацікавлений у збільшенні збуту автомобілів, особливо якоїсь певної моделі, а банк зацікавлений у нарощуванні свого кредитного портфеля. Часто автосалон компенсує банку частину процентної ставки за кредитом, роблячи його доступнішим споживачу, таким чином збільшуючи збут автомобілів", - зауважує керівник напрямку автокредитування Астра Банку Віталій Жихарцев.
Зменшення відсоткової ставки за автокредитом також може досягатися за рахунок субсидії автовиробника.
"Привабливою кредитна пропозиція "Рено-Фінанс" стає за допомогою субсидії автовиробника, за рахунок якої відбувається зниження процентної ставки. Тобто, при 0% ставки за кредитом усі відсотки, які має виплачувати клієнт за користування грошовими ресурсами, за клієнта фактично погашає імпортер Renault", - зазначає Михайло Коробков, комерційний директор RCI Financial Services Ukraine.
Дилери частково або повністю компенсують банку відсотки за кредитом, залучаючи потенційного покупця авто нульовою ставкою і тим самим збільшуючи продажі
Водночас, якщо за власними програмами банки пропонують автокредити на термін до 7 років, то придбання автомобіля за програмами автодилерів під 0% річних буде можливим лише при кредитуванні на коротший період - як правило, до 3 років.
Потенційному покупцеві авто слід перевірити наявність щомісячних комісій, оскільки "нульові" кредити часом передбачають щомісячну комісію у розмірі до 1-2% від суми позики. Це фактично є прихованою процентною ставкою й формує реальну вартість кредиту на рівні не 0%, а до 12-24% річних.
Учасники ринку автокредитування
Найактивнішими гравцями на ринку автокредитування нині є Індекс-банк, Астра Банк, Universal Bank, Credit Europe Bank, Укрсоцбанк, Плюс Банк та низка інших фінустанов.
Загалом автокредити сьогодні надають понад 20 українських банків, із яких 5-7 фінустанов - за найнижчою ставкою (15-17% річних). Розмір необхідного початкового внеску, як правило, становить від 30%, проте деякі банки знизили його до 20%.
За даними компанії "Простобанк Консалтинг", середня ефективна (з урахуванням усіх комісій) процентна ставка за трирічними автокредитами з початку 2010 року знизилася з більш ніж 27% до 20,9% річних, а за п'ятирічними кредитами - із більш ніж 28% до 20,2% річних (дізнайтеся докладніше про кредити на авто за допомогою сервісу "Фінансовий пасаж").
Оптимістична динаміка продажів авто
У листопаді 2010 року в Україні встановлено рекорд за обсягом виданих автокредитів за період із початку кризи в 2008 році, за даними AUTO-Consulting. При цьому ринок автокредитування збільшився майже втричі порівняно з листопадом 2009 року.
За підсумками 11 місяців 2010 року, банки забезпечили реалізацію авто на суму €226 млн. Близько 94% кредитів узяли фізособи на придбання легкових автомобілів.
Серед причин такої динаміки продажів авто - активізація банків у галузі автокредитування, зниження ставок з автокредитування, зменшення першого внеску й спрощення процедури отримання кредиту (докладніше читайте, чому дешевшають кредити на авто.
думка експерта
Укрсоцбанк нині проводить агресивну політику щодо завоювання частки ринку. У наших планах – досягнення позначки 20% до кінця 2011 року.
У рамках власних програм автокредитування (без урахування партнерських програм з автодилерами) банк пропонує позики на термін до 5 років, а стандартна процентна ставка для всіх термінів кредитування при цьому становить 19% річних.
Крім того, зараз в Укрсоцбанку діє п'ять партнерських програм з автодилерами. Якщо говорити про процентну ставку, то вона варіюється від 0% до 18% річних, а термін кредитування – від 1 до 7 років залежно від розміру початкового внеску. За стандартними умовами, розмір початкового внеску становить 40% від вартості автомобіля, а за деякими партнерськими програмами – 25%.
Привабливість таких програм, перш за все, – у нарощуванні обсягу кредитного портфеля, збільшенні частки на ринку. До того ж, як правило, зниження процентної ставки за автокредитом для клієнта відбувається за рахунок часткової компенсації безпосередньо автодилером. Основні наші партнери, з якими нині вже реалізуються спільні програми, – це імпортери марок Hyundai, Subaru, Skoda, Honda, BMW.
У планах нашого банку на 2011 рік – залучення п'яти найбільших імпортерів до співробітництва за ексклюзивними програмами. Ми активно "слухаємо" ринок, адаптуємо наші інструменти та виходимо з цікавими й конкурентоспроможними пропозиціями до партнерів. Крім Укрсоцбанку, сьогодні на ринку активно впроваджують партнерські програми з автодилерами Індекс-банк, Credit Europe Bank, Плюс Банк, Астра Банк, Universal Bank.
Світлана Жигінас, начальник відділу Укрсоцбанку із роботи з автодилерами
Вибирайте кредит на авто за допомогою сервісу "Фінансовий пасаж" на finance.tochka.net.
Настораживать должен не только низкий процент(если речь идет о банке, то предоставляя вам деньги, банк сам покупает ресурс и должен заработать, а потому - нулевые ставки по своей сути нереальны), но и то, что довольно много программ покупки авто за символические взносы - лишь фикция. Очень хорошо, что всё-таки существуют реальные программы, но это скорее исключение из правил.
Ну почему низкий процент всех настораживает?Я например заключил договор с УКРКАПИТАЛ в Кривом Роге на ссуду в размере 70 000 грн. на покупку авто.Уже получил деньги и подыскиваю авто.Знаете,очень доволен своим выбором.В УКРКАПИТАЛе приемлемые условия,низкий годовой процент.Я как раз попал под акцию.ПОВЕЗЛО!
Самые большие сомнения должны вызывать, так называемые, кредиты под 0%, так как в любом случае, банк работать себе в убыток не будет. Кроме того, уважаемые потребители, подобного рода акции нужно очень тщательно изучать - какое время акция будет действовать, какие условия в дальнейшем Вам придётся выполнять. Нужно изучать договор и все "подводные камни", которые могут возникнуть впоследствии.
Если бы производители хоть 30-50% выпускаемых автомобилей напрямую продавали в кредит, то у них бы от спроса небыло бы отбоя! Продавайте на прямую! Зарабатывайте сами, а не набиваете карманы банковским магнатам!
погляд
Коментарі (4)
Настораживать должен не только низкий процент(если речь идет о банке, то предоставляя вам деньги, банк сам покупает ресурс и должен заработать, а потому - нулевые ставки по своей сути нереальны), но и то, что довольно много программ покупки авто за символические взносы - лишь фикция. Очень хорошо, что всё-таки существуют реальные программы, но это скорее исключение из правил.
Прокоментувати Мені подобається (0 користувачу)Ну почему низкий процент всех настораживает?Я например заключил договор с УКРКАПИТАЛ в Кривом Роге на ссуду в размере 70 000 грн. на покупку авто.Уже получил деньги и подыскиваю авто.Знаете,очень доволен своим выбором.В УКРКАПИТАЛе приемлемые условия,низкий годовой процент.Я как раз попал под акцию.ПОВЕЗЛО!
Прокоментувати Мені подобається (1 користувачу)Самые большие сомнения должны вызывать, так называемые, кредиты под 0%, так как в любом случае, банк работать себе в убыток не будет. Кроме того, уважаемые потребители, подобного рода акции нужно очень тщательно изучать - какое время акция будет действовать, какие условия в дальнейшем Вам придётся выполнять. Нужно изучать договор и все "подводные камни", которые могут возникнуть впоследствии.
Прокоментувати Мені подобається (1 користувачу)Если бы производители хоть 30-50% выпускаемых автомобилей напрямую продавали в кредит, то у них бы от спроса небыло бы отбоя! Продавайте на прямую! Зарабатывайте сами, а не набиваете карманы банковским магнатам!
Прокоментувати Мені подобається (7 користувачам)