Кредит чи депозит - що вибрати в кризу?

Перед здійсненням великої покупки, наприклад нерухомості чи автомобіля, потенційний покупець найчастіше розглядає два варіанти. Один із них - отримання кредиту у банку на суму, якої не вистачає. Другий - розміщення наявних власних коштів на депозитному рахунку в очікуванні відсотків або можливого здешевлення об'єкта придбання.

Ставки за кредитами й депозитами

Декларовані банками ставки за кредитами на придбання нерухомості, за даними компанії "Простобанк Консалтинг", коливаються в межах 17-25% річних. Водночас реальні ефективні ставки (з урахуванням комісій та інших платежів) у низці фінустанов сягають 30% річних. При цьому банки вимагають від покупця нерухомості зробити перший внесок у розмірі 30-50% від вартості об'єкта придбання.

Умови придбання в кредит автомобілів аналогічні - від 15% до 25% річних доведеться заплатити за користування позикою, отриманою, наприклад, на 7-річний період.

Яка ж ситуація з депозитними ставками? За гривневими вкладами на річний період банки нині пропонують до 16,5% річних.

Наявні умови роблять покупку житла в кредит дорогим задоволенням та ідеєю не дуже привабливою, за винятком хіба що випадків, коли для досягнення бажаної мети не вистачає лише незначної суми. Здавалося б, з точки зору економічного розрахунку доцільно почекати з ухваленням рішення щодо покращення житлових умов. Однак необхідно враховувати також інші фактори.

Додаткові фактори

Купуючи нерухомість у кредит, потенційний покупець не завжди керується лише фактором економічної доцільності.

"Перше питання, яке стоїть перед нашими громадянами, - це наскільки вони можуть собі дозволити чекати, поки з'явиться достатня кількість грошей для покупки", - зауважує експерт Інституту економічних досліджень і політичних консультацій Віталій Кравчук.

Купуючи нерухомість у кредит, потенційний покупець не завжди керується лише фактором економічної доцільності

На його думку, основним критерієм при ухваленні подібних рішень є той, які житлові умови в потенційного покупця на цей момент і чи може він зачекати з купівлею.

"Якщо житлові умови неприйнятні, то найчастіше необхідно купувати квартиру вже зараз", - наголошує експерт.

Ситуація з придбанням автомобіля дещо інша. Купівля транспортного засобу, як об'єкта, який не є предметом першої необхідності, може бути відкладена з економічних міркувань. Наприклад, з огляду на дорожнечу обслуговування запланованої позики.

[page]

Один із варіантів вирішення питання для потенційних автолюбителів - участь у партнерських програмах автовиробників, автодилерів та афілійованих із ними фінансових компаній. У рамках таких програм плата за кредитом на придбання автомобіля може становити менше 10% річних.

Чи варто чекати зниження цін?

Тимчасова відмова від придбання, наприклад, нерухомості в кредит часто може бути зумовлена очікуваннями можливого здешевлення об'єкта. Проте експерти вважають, що таке здешевлення якщо і відбудеться, то не буде надто значним.

"Поступово відновлюється іпотечне кредитування, і це стимулюватиме зростання цін (на нерухомість). Плюс нове будівництво було мінімальним у період кризи, що обмежує пропозицію. Тому я сумніваюся, що на ринку нерухомості відбудеться суттєве падіння цін", - вважає Віталій Кравчук.

На думку фінансового експерта Еріка Наймана, протягом найближчого року можливе й деяке зростання цін на нерухомість, однак таке зростання не буде значним - до 10%.

"Очікуване подорожчання нерухомості навряд чи перевищить 10% протягом найближчого року... Кредити доступні лише в гривнях, а це ставки - близько 20% річних і вище. Навіть просто безпосереднє порівняння цих цифр віднаджує від бажання придбати нерухомість у кредит. Зараз вигідніше орендувати", - зауважує він.

За словами пана Наймана, потенційні покупці, для яких житлове питання є досить болючим, найчастіше ухвалюють пов'язані з цим рішення, керуючись у першу чергу не економічною доцільністю, а прагненням вирішити нагальне питання.

Чи існує єдино правильне рішення?

За сучасних економічних умов на запитання: "Кредит або депозит?" навряд чи можливо дати єдину правильну та однозначну відповідь. Пошук такого рішення дедалі частіше переходить в індивідуальну площину.

"І в тому, і в іншому варіанті є свої плюси та свої мінуси. Я б не сказав, що якийсь із цих варіантів кращий. Вони можуть бути абсолютно однаковими за пріоритетністю", - вважає член правління Промінвестбанку Владислав Кравець.

Експерти погоджуються із думкою, коли йдеться про придбання нерухомості лише з метою інвестування, залучення кредитних ресурсів є однозначно недоцільним

Такої ж точки зору дотримується й експерт Міжнародного центру перспективних досліджень Олександр Жолудь. "Усе залежить від кожного конкретного випадку", - зауважує він.

Водночас експерти погоджуються із думкою, коли йдеться про придбання нерухомості лише з метою інвестування, залучення кредитних ресурсів є однозначно недоцільним.

Разом із тим при купівлі такого активу в умовах, коли першочерговим завданням є вирішення житлового питання, позика відсутньої суми у банку навіть за наявних процентних ставок є виправданою.

"Якщо купується житло для проживання, то важливо лише розрахувати, чи зможе людина обслуговувати такий кредит. Якщо ж говорити про нерухомість як про інвестиції, то на сьогодні покласти готівку на депозит вигідніше, ніж чекати подорожчання нерухомості", - резюмує Олександр Жолудь.

Підписуйся на наш Facebook і будь в курсі всіх найцікавіших та актуальних новин!