Чому дешевшають кредити на авто?

Загляньмо в майбутнє

Автомобіль досі залишається для багатьох розкішшю. По-перше, ціни на авто помітно зросли. По-друге, кредити, за рахунок яких купувалося 50-70% автомобілів до кризи, стали непосильним тягарем.

Тим не менше, банки намагаються зберегти сегмент автокредитування, адже за умов занепаду на ринку нерухомості та високих ризиків споживчих позик, фінансування продажів авто - якась золота середина, прийнятна як для банків, так і для клієнтів.

Саме тому з початку року вартість автокредитів поступово знижується, а позики фізособам уже готові надавати понад 25 банків (оберіть кредит для себе в розділі "Фінансовий пасаж" на finance.tochka.net). При цьому ще рік тому подібні автокредити пропонували менш ніж 10 банків, а річні ставки сягали 35%.

«Слід очікувати до кінця року загального зниження ставок за автокредитами. Цьому сприятимуть зростаюча конкуренція серед банків, а також виведення на ринок нових програм кредитування, створених спільно банками й продавцями автомобілів», - розповідає начальник управління альтернативних каналів продажів Астра Банку Віталій Жихарцев.

За різними оцінками, ефективна процентна ставка за автокредитами по ринку може досягти 20%, але скорочення початкового внеску менш ніж 20-25% до кінця року малоймовірне.

«Цей параметр, навіть в умовах жорсткої конкуренції, гравці тепер схильні знижувати в найостаннішу чергу, щоб не підвищувати ризики, пов'язані з видачею автокредиту, враховуючи, з якими проблемами вони зіткнулися ще зовсім нещодавно», - зауважує Цвєтан Петринін, заступник голови правління, директор із роздрібного бізнесу та дистрибуції VAB Банку.

Ефективна процентна ставка за автокредитами по ринку може досягти 20%, але скорочення початкового внеску менш ніж 20-25% до кінця року малоймовірне

На більш суттєве здешевлення кредитних умов (наприклад, аванс до 10% і нульову ставку) позичальник може розраховувати в рамках спільних програм із конкретним автодилером. У такому випадку страхова компанія і автосалон, які беруть участь у програмі, покривають банку недоотриманий прибуток. Однак вимоги до позичальника за такими програмами будуть досить жорсткими.

У цілому очікувати дуже дешевих позикових ресурсів на покупку авто до рівня докризових поки що не варто, оскільки банки «зондують» кредитний ринок і побоюються давати гроші всім підряд.

Що маємо зараз?

«На поточний момент можна реально отримати автокредит на новий автомобіль за ставкою 22-24% річних, якщо обрати модель машини самостійно та внести перший внесок мінімум 25%», - розповідає Олександр Охріменко, президент Українського аналітичного центру. У деяких банків ставки сягають 25-28% річних, але таких усе менше.

Кредити, як і раніше, видають максимум на 5-7 років. Менші терміни стосуються вітчизняних авто або машин російського та китайського виробництва. Авансовий внесок усе частіше становить 25-30%, але деякі банки вимагають вносити від 40-50% вартості авто. Усе так само доведеться заплатити разову комісію за відкриття кредитної справи, вона коливається в межах 1-3%. Приблизно 1% від суми «з'їсть» переказ грошей автосалону.

Обов'язковим залишається страхування АвтоКАСКО, тариф якого коливається в межах 6-10% від вартості авто. Крім того, необхідно купити поліс «автоцивілки», а це - ще 400-1000 грн., залежно від класу авто. Не варто забувати, що вже з осені ОСАЦВ може подорожчати.

[page]

Клієнт також має сплатити 70 грн. за внесення відомостей до держреєстру обтяжень рухомого майна, 0,1% - держмито, і до 1000 грн. - послуги нотаріуса. Ну і, безумовно, в копієчку влетить встановлення автомобіля на облік. Якщо робити це самостійно, то доведеться платити 3% - до Пенсійного фонду, від 384 грн. - за реєстрацію у МРЕВ, 180 грн. - за огляд автомобіля, 134 грн. - за техогляд, а також за банківські послуги та транспортний збір. Допомога «прискорювачів» коштуватиме додаткові 2-3 тис. грн.

Пощастить небагатьом

Підхід до оцінки позичальника залишається скрупульозним. І хоча багато банків запевняють, що рівень відмов мінімальний, пошепки банкіри зізнаються: чимала кількість позичальників відсіюється на етапі ухвалення рішення. Причина, по суті, одна: недостатній рівень офіційного прибутку.

Багато банків запевняють, що рівень відмов мінімальний, пошепки банкіри зізнаються: чимала кількість позичальників відсіюється на етапі ухвалення рішення

Це не дивно, адже небагато українців отримують офіційний дохід 3-5 тис. грн. Більшість громадян, як і в докризові часів, «білими» мають 1-1,5 тис. грн., хоча «сірими» можуть отримувати в рази більше. Але, якщо раніше банк закривав очі на «чистоту» заробітку, то зараз її вивчають майже під мікроскопом.

Тому, щоб купити щось із модельного ряду ВАЗ або старий добрий Daewoo Lanos, на які ціна сягає 70-80 тис. грн., офіційного прибутку в 4 тис. грн. щомісяця вистачить. У такому випадку можна отримати кредит з 25-відсотковим внеском на 5 років і за ставкою близько 25% щорічно.

Для позики з аналогічними умовами, але вже на суму в районі 100 тис. грн., якої вистачить на придбання Hyundai Getz або Accent, а також Renault Sandero, потрібен офіційний заробіток на рівні 5-6 тис. грн.

Щоб замахнутися на авто з модельного ряду японців (наприклад, Suzuki Swift, Mitsubishi Colt або Mazda 2), необхідно «білими» заробляти близько 7-8 тис. грн. на місяць.

«Крім того, на суму кредиту впливає наявність позитивної кредитної історії та додаткових джерел прибутку, щомісячні витрати потенційного позичальника, термін кредитування, наявність у клієнта кредитних зобов'язань перед іншими банками», - наголошує Цвєтан Петринін.

Окремі банки вимагають, щоб позичальник довів, що його не звільнять протягом найближчих 2-3 років, що можна підтвердити наявністю трудового контракту. Крім того, кредитор враховує доходи всіх членів сім'ї, але й віднімає витрати на утримання дітей та інших непрацездатних осіб (наприклад, батьків-пенсіонерів).

Шукаємо заміну

На жаль, альтернатив банківських кредитів на ринку небагато. Наприклад, лізингових пропозицій для фізосіб - одиниці. Крім того, на відміну від відсотків за кредитом, на лізингові платежі нараховують ПДВ, що підвищує вартість лізингу для фізичних осіб. Також авансовий платіж у лізинговому продукті складає від 20% до 50%.

Тим не менше, прогнози щодо ринку оптимістичні: частка проданих автомобілів у лізинг може збільшитися до 8-10%, а в сегменті фізосіб - до 5-7% у загальних продажах.

«Найбільш привабливі продукти, звісно ж, пропонуватимуться в рамках спільних програм з автодилерами, які дозволяють знизити вартість лізингового продукту на 10-15% від ринкових пропозицій. До того ж з початку року спостерігається тенденція до зниження початкового внеску», - зазначає Володимир Нечаєв, керівник з розвитку бізнесу VAB Лізинг.

Пропозицій від фінансових компаній, які «спонсорують» продаж авто, теж небагато. Крім того, їх умови далеко не завжди більш привабливі порівняно з банківськими. А в більшості своїй подібні структури підконтрольні автокорпорації.

«При цьому в них перший внесок не буває менший за 50% вартості автомобіля, а кредити видаються фінансовими компаніями, як правило, на окремі моделі автомобілів окремих марок», - наголошує Олександр Охріменко.

Цікавими є програми фінансування, які пропонують самі автодилери. Як правило, вони теж «спонсоруються» банками, але їх умови досить привабливі.

Наприклад, кредит можна отримати під 0% річних. Однак для цього необхідно внести 50% вартості авто й погасити борг за 2 роки. Тим не менше, фактична економія виходить значною, і клієнт, по суті, отримує автомобіль на виплату.

Якщо ж погашати кредит більше 2 років - ставка збільшуватиметься поступово. Наприклад, для кредиту на 3 роки ставка складе 15-18% річних, на 4 роки - 16-19%, на 5 років - 17-20%, на 6 років - 18-21%, на 7 років - 19-22% річних.

Підписуйся на наш Facebook і будь в курсі всіх найцікавіших та актуальних новин!