Кредитування повертається в маси з великим скрипом. Найгірше банки погоджуються видавати кредити, які мають нецільовий характер. І це не дивно, оскільки багато з них "погоріли" саме на беззаставних кредитах "на все, що хочеш", що з приходом кризи становили суттєву частку проблемної заборгованості у багатьох банків.
Тому широкий доступ до швидких нецільових кредитів позичальники одержать нескоро. Швидше за все, це відбудеться не раніше середини 2011 року, коли банки зможуть стабілізувати портфелі заставних кредитів, одержати стабільне фінансування (як у країні, так і за кордоном) і постійний притік депозитів.
час буму споживчого кредитування повернеться не раніше, ніж через три-чотири роки
"А час буму споживчого кредитування повернеться не раніше, ніж через три-чотири роки", - пророкує Олександр Охріменко, президент Українського аналітичного центру. Поки ж доводиться задовольнятися поодинокими пропозиціями на ринку, погоджуватися на дуже високі ставки та "драконівські" умови видачі кредитів.
Скупо та дорого
"Зараз споживкредитування декларують близько 20 банків, але реально видають кредити не більше 5 банків", - вважає Олександр Охріменко.
Значна частина подібних кредитів "пов'язана" партнерськими програмами з торговельними мережами електроніки та побутової техніки. Річ у тім, що в такій ситуації гроші не потрапляють клієнту в руки, а йдуть на покупку конкретного товару. Крім того, під таку співпрацю банки можуть зробити собі ще більш вигідні умови.
Наприклад, у "кредиті під 0%" насправді ставки приховані й утримуються у вигляді плати за внесення грошей, або за рахунок страховки життя в "кишеньковій" страховій компанії, або у вигляді щомісячних комісій. Крім того, часто ціна товару штучно завищується на 15-30%, що і є заробітком банку.
Якщо ж говорити про кредити "у вільному доступі", то тут вибір украй невеликий. Строк кредитування обмежений 1-2 роками, трьома - в кращому разі. На строк 5-10 років можуть розраховувати лише ті позичальники, які готові запропонувати банку ліквідну застава, якою в більшості випадків виступає нерухомість.
Ця ж умова стосується й суми кредитування. На руки без будь-яких гарантій навряд чи дадуть більше 10-15 тис. грн., під заставу - 30-50% вартості застави. Навіть щоб одержати цю суму, необхідний належний рівень зарплати, причому офіційної. Якщо врахувати, що платежі по кредиту не повинні становити більше 30-40% чистого доходу позичальника (тобто, крім усіх витрат на життя), то при доході в 2000 грн. на місяць навряд чи можна розраховувати більше, ніж на 4000-5000 грн. у борг.
[page]
Подвійна переплата
Ще одне розчарування, що чекає позичальника, - відсотки, які банк стягує за кредитом. Ця цифра більше ніж велика. "Ефективні відсоткові ставки за кредитами готівкою становлять від 60% до 120% річних. За позиками під заставу нерухомості - від 22% до 40% річних", - говорить Ігор Лизогуб, керівник напряму кредитного брокериджу інвесткомпанії "Інсайт Капітал".
Таким чином, взявши готівку без застави, скажімо, на строк до 2 років, і заплативши за неї банку близько 80% на рік, підсумкова переплата вийде майже на 90%! Якщо ж брати гроші під заставу квартири, то при аналогічному строку та ставці в розмірі 30% річних переплата значно менша - близько 30%. Але виникає запитання: чи варто закладати квартиру заради готівки?
Ефективні відсоткові ставки за кредитами готівкою становлять від 60% до 120% річних
Крім річних відсотків, доведеться сплатити ще близько 1-5% разової комісії. У різних банків вона називається по-різному, здебільшого "за відкриття кредитної справи". Також часто банки вимагають від позичальника страхувати життя, за що доведеться віддати до 0,3-2% суми кредиту на рік, причому у страховій компанії, яку "порадить" банк.
Санкції за несвоєчасне погашення позики нещадні. Це може бути як невелика пеня у вигляді певного відсотка (0,3-0,5%) за кожен день прострочення на суму боргу, так і значний штраф, що сягає 2 дисконтних ставок НБУ (зараз це понад 20%) на день. Крім того, деякі банки вимагають при затягуванні платежу більше, ніж на 30 днів, гасити залишок кредиту моментально.
Навіть при згоді на подібні вимоги шанси одержати кредит не дуже великі. "На сьогодні банки не готові розглядати й враховувати неофіційні доходи. Та й одержати кредит можуть позичальники, що одержують "білу" зарплату у відомих компаніях. Банки не готові кредитувати під доходи невідомих підприємств, тому активно перевіряють репутацію роботодавця", - наголошує Ігор Лизогуб.
Крім того, відмова може бути й за "дрібні грішки" в минулому. Наприклад, деякі банки відмовляють навіть за умови, що клієнт затримав платіж по кредиту на 1-2 дні. "Банки тепер більш строго оцінюють кредитні ризики, поставивши пріоритет на якість кредитів, а не на їх кількість. До того ж, багато користуються послугами кредитних бюро", - говорить Олена Франковська, член правління Platinum Bank.
Коментарі (2)
На сьогоднішній день, перш ніж, взяти кредит, потрібно дуже уважно ознайомитись з умовами договору. Оскільки, ті 13-15% річних, якими банки заманюють клієнти, стають 60% при розмові зі співробітником банку. Мова й де про те, що до тих 13-15% додається відсоток за комісію, страховку і т.д.
Прокоментувати Мені подобається (0 користувачу)Только идиоты и очень нуждающиесь люди восмут такой кредит или кидалы.
Прокоментувати Мені подобається (0 користувачу)