Александр Карпов: обслуживание "налички" обходится Украине в 20 млрд. гривен в год

Почему количество "работающих" платежных карт в 2009 году значительно уменьшилось?

До начала 2009 года мы собирали с банков статистику, которая включала эмитированные карты. В определенный момент статистика начала зашкаливать за 75 млн. После этого банки решили переходить к более объективным цифрам. Само уменьшение произошло в связи с тем, что банки перестали гнаться за количеством работающих карт. Не секрет, что банки могли выдать и по несколько карт даже студентам. Теперь все считают деньги. Кроме того, некоторые предприятия не работали, соответственно, не выдавали зарплату. А люди, в свою очередь, не доверяли банкам и хотели получать деньги наличными.

Как изменилась ситуация в начале текущего года?

Если брать цифры не в общем по рынку, а по банкам-лидерам, то виден прирост. Я бы предпочел считать, что проблемы закончились в третьем-четвертом квартале прошлого года. Но банки пока смогут обеспечить рост только за счет массовых проектов - зарплатных, пенсионных и других продуктов, связанных с постоянными платежами.

Неужели банку выгодно выпускать платежные карты для пенсионеров, которые пользуются "пластиком" только для снятия наличных?

Даже у тех пенсионеров, которые получают среднестатистическую пенсию, достаточно часто есть стабильные остатки. Иногда даже чаще, чем по зарплатным проектам. Поэтому многим банкам эта группа населения интересна и приносит прибыль.   

Когда возобновят овердрафты на карточки?

По моим прогнозам, к четвертому кварталу текущего года эта услуга будет востребована. Люди захотят жить как прежде, и для этого им понадобятся кредиты. Карточный кредит - наиболее быстрый в оформлении. К тому же банки считают этот вид кредитования не самым рисковым среди беззалоговых кредитов.

Много ли в системе карт, которые не привязаны к регулярным платежам (зарплаты, пенсии)?

Таких карт очень мало. До кризиса их доля составляла от 10% до 15%. Сейчас этот показатель находится примерно на том же уровне.

В Европе, если вы придете в магазин с купюрой в 500 евро, не факт, что у вас ее примут

Что могло бы подтолкнуть к развитию рынок платежных карт, не считая "обязательного" открытия при получении зарплаты, стипендии или пенсии?

Если к Евро-2012 Украина договорится о безвизовом режиме с ЕС, то появится существенный стимул для увеличения количества кредитных карточек. Граждане смогут свободно ездить в Европу, а там без платежной карты просто делать нечего. Ведь в Европе, если вы придете в магазин с купюрой в 500 евро, не факт, что у вас ее примут. Думаю, в ближайшие несколько лет вопрос введения безвизового режима будет решен.

Почему власть должна быть заинтересована в снижении количества наличности в обороте?

Отношение государства к наличным очень сильно влияет на развитие безнала. Все прекрасно знают: чем больше наличных в обороте, тем больше теневая экономика. Но не все знают, что наличные - это затраты государства и бизнеса, и, в конечном итоге, потребителя. Так, на поддержание оборота "налички" уходит от 0,6% до 1,2% ВВП для стран Европы. Для развивающихся стран этот показатель достигает 5-7%. К счастью, Украина - это не тот случай. Но, тем не менее, по грубым подсчетам, 2% ВВП - это 20 млрд. грн., которые нерационально тратятся государством Украина и национальным бизнес-сообществом на поддержание наличного денежного обращения. У нас есть на чем экономить и где взять деньги на инвестирование в "пластик".

Сколько банки вложили за последние годы в карточный бизнес?

За последние 15 лет банки вложили более 1 млрд. грн. как в терминальную и банкоматную сеть, так и в сам процесс безналичных расчетов. 

[page]

Большинство держателей карт возмущаются, когда им приходится снимать наличные за комиссию, хотя европейский опыт показывает, что это нормальная практика.

Дело в том, что Минфин требует, чтобы банки, которые обслуживают зарплатные и пенсионные карты госсектора, брали максимальную плату с предприятия за начисление денег на счет работника в размере 0,3%, а выдавали наличку под ноль. Это привело к тому, что все граждане считают, что "наличку" они могут взять бесплатно. Поэтому им все равно: пойти в банкомат или в торговую точку. На самом деле, в расходы банка и государства на поддержание наличного обращения входят: печать банкнот, транспортировка, инкассация, зарплаты кассиров и обслуживание кассовых аппаратов, содержание банкоматного парка и многое-многое другое. В результате, потребитель платит за "бесплатную наличку" гораздо больше, но эти суммы спрятаны в стоимость товаров и услуг, которые он потребляет.

На поддержание оборота "налички" уходит от 0,6% до 1,2% ВВП для стран Европы. Для развивающихся стран этот показатель достигает 5–7%

Какие предложения вносит ассоциация относительно сокращения массы налички?

Есть ряд предложений, которые "гуляют" по различным кабинетам. Мы предлагаем внести изменения в КЗоТ, чтобы стимулировать выдачу зарплат с помощью карт. Лимитирование подотчетной суммы налички, которую можно потратить работнику, и отнести на "расходы" для целей налогообложения. Необходимы изменения в соответствующие документы НБУ о кассовой работе, относительно граничной суммы наличного платежа в магазинах. Эти и другие изменения приведут к снижению потребности экономики в наличных.

Доходы граждан будут на карточках, но ведь ими надо где-то рассчитываться, и не только в крупных ритейлеровых сетях и ресторанах?

Банки и ассоциация настаивают на том, чтобы государство закончило начатую еще в 2004 году программу перехода к безналичным платежам. Суть ее была в том, что любое предприятие, имеющее кассовый аппарат, должно принимать платежные карты. В 2006 году свет увидело постановление, которое гласило, что все компании с оборотом от 5 млн. грн., при существовании кассового аппарату, должны принимать карты. За это время парк терминалов увеличился в 4 раза. Правда, процедура контроля внедрения терминальной сети не прописана, но я уверен, что до конца года этот вопрос все же решится.

Будут ли внедрять обязательное использование терминалов в мелких торговых точках, как принято в Европе?

Сейчас Минэкономики заканчивает подготовку нового постановления правительства о расширении перечня предприятий, которые обязаны принимать платежные карты, и снятии ограничения в 5 млн. грн. Другими словами, нет минимального оборота, который бы обязывал ставить терминал, но есть график введения норм в действие по типам городов и в зависимости от количества граждан, в них проживающих. Есть исключение для субъектов малого предпринимательства, на котором настояли Госкомпредпринимательства и Совет предпринимателей. К примеру, в Киеве и других городах, численностью населения более 100 тыс. человек, к 2011 году во всех торговых точках (вне зависимости от оборота и вида деятельности) должен быть терминал. Для субъектов малого предпринимательства этот срок продлен до 2012 года.

Есть ли злостные нарушители норм, предусмотренных действующими законами?

Пожалуй, самый крупный - это магазин "Метро". Они не принимают карточки, за исключением специальных карт одного из банков, которые обслуживаются только в "Метро". По мнению юристов "Метро", они не работают с конечным потребителем-физлицом, поэтому не должны принимать к оплате платежные карты. На наш взгляд, на них распространяться закон и постановление, как на торговую точку, у которой есть кассовый аппарат. И в ближайшее время мы намерены доказать это во время судебного процесса.

[page]

Каков процент расчетов по платежным картам внутри страны?

Статистика говорит, что около 98% всех платежей по международным системам Visa и Master Card проходят внутри страны. При этом из всех внутренних операций 92% - это операции внутри сети (карта банка в его банкомате или терминале). Несмотря на то, что львиная доля расчетов происходит внутри страны и, более того, внутри сетей отдельных банков, банки и НБУ не могут влиять на условия работы международных систем, что, в свою очередь, препятствует снижению цен на платежные услуги. Насколько я знаю, АМКУ рассматривает материалы о нарушениях международными системами конкурентного законодательства Украины. Например, платежные системы решили, что на внутрисетевых операциях, к которым они физически не имеют отношения, можно и нужно зарабатывать, и установили плату за услуги, которые фактически не оказывают. Такая политика препятствует развитию безналичных расчетов в Украине.

Потребитель платит за "бесплатную наличку" гораздо больше, но эти суммы спрятаны в стоимость товаров и услуг, которые он потребляет

Украина - единственная страна, которая не довольна монопольной ситуацией с Visa и Master Card?

Нет, эти процессы начались в США и в более чем 20 странах. За последние три года "конкурентная" борьба Visa и Master Card привела к 3 - 5-ти кратному росту цен на некоторые услуги. Все эти тарифы прямо или опосредовано влияют на стоимость услуг для клиентов (держателей карт и торговых предприятий). Банки поняли, что те несколько десятков миллионов долларов, которые они переплатили Visa и Master Card, можно было сэкономить и вложить в развитие украинского платежного рынка. Сегодня речь не идет о создании национальной платежной системы, а о возможности влиять на правила, по которым карточки эмитируют и обслуживают на территории Украины.

НБУ недавно заявил об увеличении количества мошеннических операций с платежными картами...

Я не люблю манипуляций с цифрами. Нацбанк показал прирост показателя за 2009 год по сравнению с 2008-м. Но надо учитывать, что только в начале 2008 года начали собирать такую статистику, поэтому цифры выглядят несколько натянутыми.

За последние три года "конкурентная" борьба Visa и Master Card привела к 3 – 5-ти кратному росту цен на некоторые услуги

Усовершенствуют ли законодательную базу для противостояния мошенническим операциям?

На прошлой неделе НБУ представил новое положение "О порядке эмиссии платежных карт...", в котором есть норма, что ответственность держателя карты ограничена 1,5 тыс. грн. Грубо говоря, когда человек теряет карту и с нее снимается крупная сумма, к примеру, в магазине, его потери составят не более 1,5 тыс. грн. Но только в том случае, если не будет доказано, что держатель карты способствовал мошенничеству или разгласил данные пин-кода. Эта норма будет действовать, как только Минюст зарегистрирует постановление НБУ. Уверен, что это будет стимулом для клиентов банков активнее использовать карты. Ведь это дает дополнительную гарантию, что с деньгами ничего не случится.

Подписывайся на наш Facebook и будь в курсе всех самых интересных и актуальных новостей!