Страхование жизни: защита с риском банкротства

Инвестиции - это не только "спекулятивные" деньги, которые приносят бешеный доход. Для некоторых людей "играть" на колебаниях котировок акций не приносит большого удовольствия. А вот сохранить и немного заработать на старость или подстраховаться на случай непредвиденной ситуации есть желание.

"Лайфовая" страховка - неплохой инвестиционный инструмент для консерваторов. Обеспечивая доход, сопоставимый с процентами по депозитам, она еще и дает чувство безопасности - что бы ни случилось, без денег клиент страховой компании не останется (кроме некоторых случаев).

Имеешь 18 лет - можешь страховаться

Полис накопительного страхования жизни - это своеобразный симбиоз страхового полиса и банковского депозита. Платя ежегодно определенную сумму страхового взноса, по окончании действия договора застрахованное лицо получает все уплаченные взносы вместе с инвестиционным доходом. В то же время, если случится несчастный случай или же человек умрет, то он или его родственники получат оговоренную в договоре страховую сумму независимо от того, когда случилось несчастье.

"Например, некий мужчина хочет в течение 10 лет накопить для определенных целей 120 тыс. грн. Для этого он заключил накопительный договор со страховым взносом 1 тыс. грн в месяц, но, увы, вскоре попал в ДТП и погиб. Несмотря на то, что он заплатил только первый взнос, его родным выплатят 120 тысяч гривен, - объясняет директор операционного управления СК "PZU Украина Страхование жизни" Марина Наумова. - Если страховой случай в течение действия договора не наступил, сразу после его окончания клиенту выплачивают не только полную страховую сумму, определенную в договоре, но и накопленный дополнительный доход".

Договор накопительного страхования жизни заключается минимум на 3 года. "Такие сделки целесообразно заключать на срок не менее 5 лет, так как накопление в коротком периоде не бывают такими существенными, как на долгосрочных договорах, - объясняет директор по операционным вопросам Fidem Life Нина Гузей - Чем больше срок такого договора, тем больше будет страховая сумма, тем на большую долю инвестиционного дохода она увеличится в будущем периоде. Здесь работает так называемый сложный доход".

Сумма дохода, которая облагается налогом, может быть уменьшена на сумму страховых взносов по договорам накопительного страхования жизни

Страховщики готовы застраховать каждого украинца, которому уже исполнилось 18, но еще не стукнуло 69 лет. Однако не только возраст является ограничением для заключения договора накопительного страхования жизни. Лицу, желающему застраховаться, придется пройти медицинское обследование. Люди, больные алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией или СПИД, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, инвалидами I и II групп или неработающими инвалидами III группы, не смогут заключить договор страхования жизни, объясняет начальник департамента обеспечения страховой деятельности компании страхования жизни (КСЖ) "Универсальная" Елена Тузинская.

Основные условия страхования

Договор накопительного страхования жизни можно заключать как в национальной валюте, так и в иностранной (долларах или евро). Инвестиционный доход, который получает застрахованное лицо, не может быть меньше 4% годовых согласно украинскому законодательству.

Кроме того, существуют определенные ограничения в отношении активов, в которые страховые компании могут вкладывать деньги своих клиентов. К примеру, страховые компании не могут инвестировать страховые взносы по договорам накопительного страхования в высокорисковые ценные бумаги.

На практике все выглядит не так красиво. Например, потенциальному клиенту, который хочет выбрать страховую, довольно сложно проанализировать - кто сколько заработал за год или месяц. Ведь хорошая инвестиционная деятельность - один из главных критериев подбора СК. В отличие от ПИФа (паевого инвестиционного фонда) и НПФа (негосударственного пенсионного фонда), которые обязаны показывать результаты своей работы и публикуют всю необходимую информации на сайте, страховщики отчитываются как душа пожелает. Даже тот факт, что уже середина апреля, а отчет за 2010 год о страховом рынке еще не обнародован Госфинуслуг, говорит достаточно красноречиво.

Однако страховщики утверждают, что зарабатывают они для своих клиентов сумму, соизмеримую с доходами от депозитов. Так, КСЖ "Универсальная" обеспечила своим клиентам 12,72% (в гривне и долларе) за прошлый год. Fidem Life в 2010 году, по словам Нины Гузей, заработала 18,7% годовых в гривне и 4,8% в иностранной валюте.

[page]

В случае досрочного расторжения договора по инициативе клиента, он может рассчитывать (если это указано в договоре) на получение выкупной суммы. Однако только при условии, что договор действовал не менее 24 месяцев. "Но в любом случае вернут меньше, чем человек внес", - объясняет Марина Наумова.

Если договор расторгнут раньше, страховые взносы клиенту не возвращают. "В момент заключения договора компания несет большие первоначальные затраты, связанные с выпуском договора, расчетами, передачей такого договора в перестрахование. Эти первоначальные затраты "раскладываются" на несколько лет, плюс компания формирует математические резервы, которые являются гарантией выплаты страховки на любой дате, если что-то случится с клиентом", - объясняет Нина Гузей.

Риски "лайфовой" страховки

Главное преимущество накопительного страхования жизни заключается в том, что застрахованное лицо не только получает доход по завершению действия договора, но и находится под страховой защитой на протяжении действия договора. Еще одним бонусом является возможность уменьшить размер налога с доходов. Согласно действующему законодательству, сумма дохода, которая облагается налогом, может быть уменьшена на сумму страховых взносов по договорам накопительного страхования жизни.

Для клиента основной риск - это банальное банкротстве страховой компании. Если сравнить гарантии, которые дает система негосударственного пенсионного обеспечения, то основное отличие от СК - это то, что деньги клиента никуда не "уплывут"

Страховые компании в один голос уверяют, что недостатков у такого типа страхования вообще нет. Однако существуют определенные риски. "Некоторые из страхователей рискуют, когда при заключении договора скрывают от страховщика какую-то информацию, - объясняет Марина Наумова. - Например, страхователь при заключении договора не рассказал о том, что у него есть хобби - скалолазание. И если с ним что-то случится во время занятий его увлечением, страховая компания, скорее всего, ничего не выплатит по этому случаю. Так что небольшая доплата за увеличение риска более оправдана, чем обман и в результате правомерный отказ страховой компании от своих обязательств".

Другой риск заключается в том, что договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок, поэтому, если финансовое состояние страхователя ухудшится в течение этого времени, он потеряет или все выплаченные взносы, или их часть. Однако страховщики уверяют, что готовы проявить гибкость.

Для клиента основной риск - это банальное банкротство страховой компании. Если сравнить гарантии, которые дает система негосударственного пенсионного обеспечения, то основное отличие от СК - это то, что деньги клиента никуда не "уплывут". Даже если что-то случается с управляющей компанией или администратором пенсионного фонда, деньги остаются в системе, а "управление" деньгами переходит к другой компании, которую выбирает клиент. С другой стороны, НПФ не гарантирует даже мизерные 4% прибыли.

мнение эксперта

В этом году наметится оживление в разрезе заключения 5-летних договоров по "лайфу", имеющих налоговую льготу. Кроме того, и в дальнейшем будет происходить диверсификация каналов дистрибуции продуктов и переход от универсальных продуктов к освоению определенных ниш страхования.

Думаю, в 2011 году "лайфовый" рынок все же удержится на плаву и, возможно, выйдет на уровень 2008 года. Однако достичь такого результата можно будет только с учетом помощи со стороны государства. Если правительство не будет способствовать развитию этого сегмента экономики, его рост составит около 10%.

Сейчас для успешной деятельности на рынке компаниям не хватает капитализации. Тормозит развитие страхования жизни также недоверие населения к некоторым финансовым институтам. Но положительные тенденции в этом направлении все же наблюдаются, и связаны они с проведением в Украине пенсионной реформы. Люди стали больше обращаться в страховые компании, поскольку видят, что государство не может предложить им достойную пенсию.

Президент Лиги страховых организаций Украины Наталья Гудыма

Читайте также, как населению зарабатывать с помощью интернет-трейдинга, а также есть ли альтернатива банковским депозитам.

Подписывайся на наш Facebook и будь в курсе всех самых интересных и актуальных новостей!