Рынок автокредитования постепенно восстанавливается после финансово-экономического кризиса. Автодилеры все активнее предлагают различные акционные и кредитные программы, стремясь увеличить продажи автомобилей. finance.tochka.net разбирался, на каких условиях можно купить авто в кредит, а также каковы механизмы сотрудничества банков и автодилеров в кредитовании физлиц на покупку автомобилей.
Как работает авто в кредит от автодилера
Автокредиты под 0%, либо под символические 0,01% годовых вполне можно встретить среди предложений кредитов на авто в автосалонах. Часто автодилеры проводят и акционные программы, предполагающие подарки покупателю, бесплатную установку дополнительного оборудования в машину или скидки на автомобили.
Кредитные программы от автодилеров практически во всех случаях финансируются за счет банка-партнера, а не собственных средств.
Так, в рамках программы "Рено-Финанс" кредитование осуществляется при партнерстве компании RCI Financial Services Ukraine, дочерней структуры Renault Credit International Banque (банк группы Renault) и Индэкс-банка (Киев), входящего во французскую банковскую группу Credit Agricole.
Кредитные программы от автодилеров практически во всех случаях финансируются за счет банка-партнера
В Украине это первый пример реализации кредитных программ продажи авто при участии банка, принадлежащего самому автопроизводителю. В Европе RCI Banque финансирует около 32% продаж Renault, в Украине же он напрямую не осуществляет кредитных операций, а работает при поддержке партнера - Индэкс-банка.
В рамках программы "Пежо-Финанс" банком-партнером выступает "ПроФин Банк", контролируемый французским Societe Generale. Ранее финансирование в рамках "Пежо-Финанс" осуществлялось через компанию "ПростоФинанс", которая также контролируется Societe Generale и занимается потребительским кредитованием.
Официальный импортер BMW в Украине - компания "АВТ Бавария" - предлагает кредитование на покупку автомобилей в рамках сотрудничества с Диамантбанком и Credit Europe Bank.
Среди партнеров Астра Банка по программам кредитования физлиц на приобретение авто – ведущие украинские автодилеры: корпорация "УкрАвто", Украинский автомобильный холдинг, группа компаний "АИС", "Еврокар" и другие. Сеть точек, в которых можно оформить заявку на автокредит Астра Банка, включает более 650 автосалонов и дилерских центров по Украине. Основные отличия партнерских автокредитов от стандартных – низкая процентная ставка, наличие кредитных каникул и уменьшенный размер ежемесячной комиссии. Соответственно, клиентам выгодно приобретать новые автомобили по партнерским программам автокредитования. Как правило, у таких автокредитов ограниченные сроки действия.
Кредитные программы, в рамках которых финансирование осуществляется исключительно за счет средств самого автодилера, а не банка пока скорее исключение, нежели правило.
"На автомобильном рынке Украины под брендами (известных программ автокредитования), как правило, работают банки. И только 10% таких организаций финансируются материнскими структурами", - отмечает начальник отдела Укрсоцбанка по работе с автодилерами Светлана Жигинас.
Одним из примеров кредитования на покупку автомобилей без привлечения банка-партнера можно назвать программу "Порше Финанс", в рамках которой компания "Порше Мобилити" предлагает кредиты за счет собственных средств и средств материнской структуры.
Такие кредиты предоставляются в долларах на срок до 4 лет под 12,5% годовых, а авансовый платеж должен составлять не менее 35% от стоимости автомобиля.
Кредиты на авто под 0%: плюсы и минусы
Банки реализуют как собственные программы автокредитования, так и различные партнерские программы с автодилерами. В рамках собственных программ они не предлагают займов под 0% годовых или под символические проценты, однако такая возможность предлагается клиентам в рамках реализации партнерских программ с автодилерами.
[page]
При таком механизме дилеры частично либо полностью компенсируют банку проценты по кредиту, привлекая потенциального покупателя авто нулевой ставкой и тем самым увеличивая продажи.
"Партнерские программы автокредитования выгодны как банку, так и автодилерам. Дилер заинтересован в увеличении сбыта автомобилей, особенно какой-то определенной модели, а банк заинтересован в наращивании своего кредитного портфеля. Часто автосалон компенсирует банку часть процентной ставки по кредиту, делая его более доступным для потребителя, таким образом увеличивая сбыт автомобилей", - говорит руководитель направления автокредитования Астра Банка Виталий Жихарцев.
Уменьшение процентной ставки по автокредиту также может достигаться за счет субсидии автопроизводителя.
"Привлекательность кредитного предложения "Рено-Финанс" создается с помощью субсидии автопроизводителя, которая идет на снижение процентной ставки. То есть, при 0% ставки по кредиту все проценты, которые должны выплачиваться клиентом за пользование денежными ресурсами, за клиента фактически погашает импортер Renault", - отмечает Михаил Коробков, коммерческий директор RCI Financial Services Ukraine.
Дилеры частично либо полностью компенсируют банку проценты по кредиту, привлекая потенциального покупателя авто нулевой ставкой и тем самым увеличивая продажи
В то же время, если по собственным программам банки предлагают автокредиты на срок до 7 лет, то приобретение автомобиля по программам автодилеров под 0% годовых будет возможным лишь при кредитовании на более короткий период - как правило, до 3 лет.
Потенциальному покупателю авто следует проверить наличие ежемесячных комиссий, так как "нулевые" кредиты порой предполагают, что ежемесячная комиссия составляет до 1-2% от суммы займа. Это фактически является скрытой процентной ставкой и формирует реальную стоимость кредита на уровне не 0%, а до 12-24% годовых.
Участники рынка автокредитования
Наиболее активными игроками на рынке автокредитования в настоящее время являются Индэкс-банк, Астра Банк, Universal Bank, Credit Europe Bank, Укрсоцбанк, Плюс Банк и ряд других финучреждений.
Всего автокредиты в настоящее время предоставляют около 20 украинских банков, из которых 5-7 финучреждений - по наиболее низкой ставке (15-17% годовых). Размер требуемого первоначального взноса, как правило, составляет от 30%, однако некоторые банки снизили его до 20%.
По данным компании "Простобанк Консалтинг", средняя эффективная (с учетом всех комиссий) процентная ставка по трехлетним автокредитам с начала 2010 года снизилась с более чем 27% до 20,9% годовых, а по пятилетним кредитам - с более чем 28% до 20,2% годовых (узнайте подробнее о кредитах на авто с помощью сервиса "Финансовый пассаж").
Оптимистическая динамика продаж авто
В ноябре 2010 года в Украине установлен рекорд по объему выданных автокредитов за период с начала кризиса в 2008 году, по данным AUTO-Consulting. При этом рынок автокредитования вырос почти в 3 раза по сравнению с ноябрем 2009 года.
По итогам 11 месяцев 2010 года, банки обеспечили реализацию авто на сумму €226 млн. Около 94% кредитов взяли физлица на приобретения легковых автомобилей.
Среди причин такой динамики продаж авто - активизация банков в сфере автокредитования, снижение ставок по автокредитам, уменьшение первого взноса и упрощение процедуры получения кредита (подробнее читайте, почему дешевеют кредиты на авто.
мнение эксперта
Укрсоцбанк на данный момент проводит агрессивную политику по завоеванию доли рынка. В наших планах – достижение доли 20% к концу 2011 года.
В рамках собственных программ автокредитования (без учета партнёрских программ с автодилерами) банк предлагает займы на срок до 5 лет, а стандартная процентная ставка для всех сроков кредитования при этом составляет 19% годовых.
Кроме того, сейчас в Укрсоцбанке действует пять партнёрских программ с автодилерами. Если говорить о процентной ставке, то она варьируется от 0% до 18% годовых, а срок кредитования — от 1 до 7 лет в зависимости от размера первоначального взноса. По стандартным условиям, размер первоначального взноса составляет 40% от стоимости автомобиля, а по некоторым партнёрским программам — 25%.
Привлекательность таких программ, прежде всего, – в наращивании объема кредитного портфеля, увеличении доли на рынке. К тому же, как правило, снижение процентной ставки по автокредиту для клиента происходит за счёт частичной компенсации самим автодилером. Основные наши партнёры, с которыми на данный момент уже реализуются совместные программы, – это импортёры марок Hyundai, Subaru, Skoda, Honda, BMW.
В планах нашего банка на 2011 год — привлечение пяти крупнейших импортёров к сотрудничеству по эксклюзивным программам. Мы активно "слушаем" рынок, адаптируем наши инструменты и выходим с интересными и конкурентоспособными предложениями к партнёрам. Помимо Укрсоцбанка, на данный момент на рынке активно внедряют партнёрские программы с автодилерами Индэкс-банк, Credit Europe Bank, Плюс Банк, Астра Банк, Universal Bank.
Светлана Жигинас , начальник отдела Укрсоцбанка по работе с автодилерами
Выбирайте кредит на авто с помощью сервиса "Финансовый пассаж" на finance.tochka.net.
Настораживать должен не только низкий процент(если речь идет о банке, то предоставляя вам деньги, банк сам покупает ресурс и должен заработать, а потому - нулевые ставки по своей сути нереальны), но и то, что довольно много программ покупки авто за символические взносы - лишь фикция. Очень хорошо, что всё-таки существуют реальные программы, но это скорее исключение из правил.
Ну почему низкий процент всех настораживает?Я например заключил договор с УКРКАПИТАЛ в Кривом Роге на ссуду в размере 70 000 грн. на покупку авто.Уже получил деньги и подыскиваю авто.Знаете,очень доволен своим выбором.В УКРКАПИТАЛе приемлемые условия,низкий годовой процент.Я как раз попал под акцию.ПОВЕЗЛО!
Самые большие сомнения должны вызывать, так называемые, кредиты под 0%, так как в любом случае, банк работать себе в убыток не будет. Кроме того, уважаемые потребители, подобного рода акции нужно очень тщательно изучать - какое время акция будет действовать, какие условия в дальнейшем Вам придётся выполнять. Нужно изучать договор и все "подводные камни", которые могут возникнуть впоследствии.
Если бы производители хоть 30-50% выпускаемых автомобилей напрямую продавали в кредит, то у них бы от спроса небыло бы отбоя! Продавайте на прямую! Зарабатывайте сами, а не набиваете карманы банковским магнатам!
мнение
Комментарии (4)
Настораживать должен не только низкий процент(если речь идет о банке, то предоставляя вам деньги, банк сам покупает ресурс и должен заработать, а потому - нулевые ставки по своей сути нереальны), но и то, что довольно много программ покупки авто за символические взносы - лишь фикция. Очень хорошо, что всё-таки существуют реальные программы, но это скорее исключение из правил.
Прокомментировать Мне нравится (0 пользователю)Ну почему низкий процент всех настораживает?Я например заключил договор с УКРКАПИТАЛ в Кривом Роге на ссуду в размере 70 000 грн. на покупку авто.Уже получил деньги и подыскиваю авто.Знаете,очень доволен своим выбором.В УКРКАПИТАЛе приемлемые условия,низкий годовой процент.Я как раз попал под акцию.ПОВЕЗЛО!
Прокомментировать Мне нравится (1 пользователю)Самые большие сомнения должны вызывать, так называемые, кредиты под 0%, так как в любом случае, банк работать себе в убыток не будет. Кроме того, уважаемые потребители, подобного рода акции нужно очень тщательно изучать - какое время акция будет действовать, какие условия в дальнейшем Вам придётся выполнять. Нужно изучать договор и все "подводные камни", которые могут возникнуть впоследствии.
Прокомментировать Мне нравится (1 пользователю)Если бы производители хоть 30-50% выпускаемых автомобилей напрямую продавали в кредит, то у них бы от спроса небыло бы отбоя! Продавайте на прямую! Зарабатывайте сами, а не набиваете карманы банковским магнатам!
Прокомментировать Мне нравится (7 пользователям)